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    申請門檻、貸款利率、增值服務千差萬別

    中小企業融資難一直沒有得到根本性解決，特別是小企業主、個體工商戶，由于難以用銀行傳統的企業信貸體系來衡量，要想從銀行申請到貸款更是難上加難。
    不過隨著房產調控政策越來越緊，銀行為了拓展新的空間，開始重視起個人經營性貸款。不少銀行打破個人、法人信貸的固有界限，降低門檻，為小企業主、個體工商戶提供了便捷、靈活的融資渠道，使得小企業主、個體工商戶融資也能像個人貸款買房、買車一樣方便。

    門檻主要區別在抵押物

    為爭搶小企業信貸市場，今年以來，多數銀行的個人經營性貸款都大幅降低借款人申請門檻，但借款人的資信情況、企業經營情況和抵押物仍是審查的重點，幾乎所有的銀行都要求有房產（包括廠房、商住房和辦公樓等）或金融性資產（存單、國債等）等作為抵押物，無抵押的貸款很難獲批。
    如工行的“網貸通”借款人必須符合工行信用等級A級（含）以上，借款人為企業網上銀行證書版客戶，并開通相應證書權限；借款人必須提供房地產抵押或低風險抵押、并與工行簽訂最高額擔保合同。
    建行的“速貸通”產品對借款人不進行信用評級和額度授信，主要依據客戶提供足額有效的抵（質）押擔保。
    相比之下，民生銀行“商貸通”的擔保方式除了常見的房產抵押之外，還有自然人聯合擔保、市場開發商（或管理者）保證和應收賬款質押等共11種擔保方式。這無疑讓沒有足額房產做抵押的小企業主有了更多的融資渠道。
    不過，民生銀行“商貸通”對借款人的要求還是比較高的，如要求借款人已擁有或控制某經營實體，無不良信用記錄。若借款人從事生產經營投資活動（包含承包、租賃活動），原則上需要擁有三年以上行業工作經驗，并有固定經營場所且連續經營二年（含）以上。

    貸款利率最大相差40%

    貸款利率永遠是借款人關注的焦點。但在信貸緊縮的背景下，幾乎所有銀行不同程度上浮貸款利率。不過，各家銀行個人經營性貸款利率差別巨大，從最低的基準利率下浮10%到最高的上浮30%，相差達到40%。
    多數銀行的個人經營性貸款利率根據借款人綜合條件不同，在基準利率的基礎上上浮10%-20%。
    工行的“網貸通”、民生銀行的“商貸通”、招行的“生意貸”貸款利率均在基準利率上上浮10%-20%之間，代表著目前大多數銀行的個人經營性貸款利率水平。
    交行的“展業通”在基準利率上上浮20%以上，屬于中等偏上水平。興業銀行的“興業通”在基準利率上上浮30%，屬于較高水平。建行的“速貸通”貸款利率則在基準利率上上浮30%，也屬于較高水平，但如果小企業主同時申請了配套業務，包括網銀、給員工辦理貸記卡等，則可享受到上浮25%的貸款利率。
    平安銀行的“經營貸”優惠上下空間最大，其利率可在基準利率水平上下浮10%至上浮30%之間，如果客戶以足額的房產作抵押，基本可以拿到基準利率，如果以足額存單作質押，則可享受到在基準利率上下浮10%的優惠。
    從基準利率上下浮10%到上浮30%，兩者相差高達40%。目前一年期貸款基準利率為5.31%，對小企業主來說，貸款100萬元，一年的利息支出相差2.124萬。

    增值服務各顯神通

    小企業經營性貸款畢竟不同于純粹的個人貸款，通俗地講就是個人貸款、企業使用。因此各家銀行均推出一系列的金融解決方案來滿足企業需求。
    從節省企業主利息支出角度考慮，工行、招行、興業銀行等均提供了授信額度“循環使用”和貸款“隨借隨還”功能。
    通過比較發現，銀行提供個人經營性貸款以后，在配套和增值服務方面，招行和興業銀行提供了更為豐富的功能。
    招行“生意貸”囊括了個人經營性貸款大多數增值服務功能。如招行客戶在辦理了“生意貸”業務以后，只要開通“周轉易”功能，便可享受最長50天的免息期。產品一次申請，可循環使用，長期額度，主動續期，單筆貸款期限最長5年。

    結論：不能以申請門檻和貸款利率論優劣 根據自身情況選擇合適的產品最重要

    雖然各家銀行的個人經營性貸款的申請門檻和貸款利率上存在較大差別，但這些并不能作為評判誰優誰劣的標準，因為各家銀行的產品都有各自的特色，對小企業主來說，根據自身情況選擇一款合適的產品才是最重要的。
    大多數銀行推出的個人經營性貸款并非單一的產品，而是一套系統的金融解決方案。因此，與個人消費貸款相比，個人經營性貸款審批上要復雜很多，幾乎所有銀行有一套復雜的個人經營性貸款審核體系，比如要求申請人提供營業執照、財務報表等材料，還要求有固定的營業場所和較好的經營業績等等。相比之下，平安銀行的“經營貸”產品在審批程序上最為簡單，只要申請人提供足額的房產抵押，就能通過審核，而且貸款利率也不高。從這個角度來說，該行的個人經營性貸款非常類似個人房產抵押貸款業務，比較適合那些初次創業的人。
    而有些小企業由于行業的特殊性，用款有著非常大的不確定性，會經常出現無效資金占用情況。如從事服裝批發生意的小企業主，就比較適合申請招行的“生意貸”組合擔保貸款+“周轉易”產品，在增加銀行貸款額度的同時，又能解決其資金使用效率不高的問題。
    有些小微企業屬于“輕資產”行業，企業主無法提供房產等抵押物，可以從民生銀行“商貸通”的多種擔保形式中找到一種適合的途徑。

    杭州部分銀行個人經營性貸款產品一覽    僅供參考，最終以銀行解釋為準。