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　　近期，浙江民營企業(yè)頻頻爆發(fā)由互保、聯(lián)保引發(fā)的銀行抽貸、壓貸事件。“鐵索連舟、如履平地”本是互保、聯(lián)保制度設(shè)計(jì)的初衷，怎么反而成了“火燒連營”的導(dǎo)火索？在經(jīng)濟(jì)下行危機(jī)中，深陷“互保困局”的民營企業(yè)又該何去何從？

　　“鐵索連舟”卻遭“火燒連營”

　　“沒有現(xiàn)金流，再大的企業(yè)都得死。銀行貸款不放，我只能把庫存的棉紗每噸降價(jià)2000元賣出去，都是互保給害的呀。”見到周國泉時(shí)，這個(gè)57歲的民營企業(yè)家眼睛布滿血絲，一臉倦容。
　　周國泉在浙江紹興經(jīng)營一家紡紗公司。今年3月，公司在杭州一家股份制銀行的一筆1000萬元貸款被收走后就再也沒有放出來。在隨后的四個(gè)月里，周國泉跑了幾十趟銀行，得到的答復(fù)都是“再等等”。究其原因，是與周國泉同在一個(gè)“互保圈”的另一家企業(yè)出了問題。
　　周國泉公司只是企業(yè)間互保、聯(lián)保關(guān)系的一個(gè)縮影。由于國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行，互保、聯(lián)保開始成為籠罩在很多民營企業(yè)家頭上的陰云。一位業(yè)內(nèi)人士表示，只要在銀行融資的企業(yè)，90%參與互保、聯(lián)保，且平均每家企業(yè)的互保、聯(lián)保單位都有5至7家。
　　這個(gè)多米諾骨牌效應(yīng)在位于浙江東陽的天煜建設(shè)集團(tuán)倒閉一事上表現(xiàn)得尤其明顯。2011年12月20日，因涉嫌非法集資，天煜建設(shè)全部資產(chǎn)被法院凍結(jié)查封。十余天后，與天煜建設(shè)存在互保關(guān)系的浙江嘉逸集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)公司陸續(xù)被八家銀行“擠兌”，被收貸1.15億元，導(dǎo)致出現(xiàn)1.2億元貸款逾期。
　　一個(gè)月后，因與嘉逸集團(tuán)有互保關(guān)系，家具行業(yè)“龍頭企業(yè)”浙江榮事基業(yè)集團(tuán)被一家股份制銀行率先收貸3000萬元。3月26日，該擔(dān)保鏈上體量最大的浙江虎牌控股集團(tuán)因與榮事集團(tuán)的互保關(guān)系，被多家銀行陸續(xù)收貸1.35億元，讓這家企業(yè)備受資金困擾。
　　虎牌“告急”引發(fā)風(fēng)暴全面升級(jí)。銀行風(fēng)險(xiǎn)控制迅速蔓延到家具行業(yè)、輸配電行業(yè)，并繼續(xù)向化工、紡織等其他行業(yè)迅速擴(kuò)散。
　　一位知情人士透露，7月份是銀行還貸期限較為集中的時(shí)點(diǎn)，催貸的壓力沿著浙江民企之間龐大的聯(lián)保互保網(wǎng)絡(luò)蔓延，涉及企業(yè)少說也有上百家。

　　互保聯(lián)保的“禍”與“惑”

　　據(jù)了解，保證貸款一般由企業(yè)之間對(duì)等承擔(dān)，簡(jiǎn)稱為“互保”。而聯(lián)保貸款則是指3家或3家以上中小企業(yè)，自愿組成擔(dān)保聯(lián)合體，其中某一家企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款后，聯(lián)保體所有成員都需承擔(dān)還款連帶責(zé)任。
　　在義烏經(jīng)營毛毯生意的民營企業(yè)家陳愛珍說，由于抵押物不足，很多中小企業(yè)根本沒法獲得銀行抵押貸款，只能通過互保、聯(lián)保這種方式。同時(shí)，中國是個(gè)人情社會(huì)，很多“互保圈”上的企業(yè)家都是親戚、朋友。
　　銀行也鼓勵(lì)中小企業(yè)參與互保聯(lián)保，這在一定程度上降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。然而，當(dāng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的外部環(huán)境風(fēng)向掉轉(zhuǎn)，銀行抽貸頻頻，參與互保、聯(lián)保的諸多企業(yè)都因“連坐”陷入泥沼。
　　浙江省社科院經(jīng)濟(jì)研究所傅允生教授說，互保、聯(lián)保模式曾在推動(dòng)當(dāng)?shù)匦刨J市場(chǎng)發(fā)展中扮演著至關(guān)重要的角色。但其最大風(fēng)險(xiǎn)在于它是環(huán)環(huán)相扣的，一環(huán)斷，環(huán)環(huán)斷。一家企業(yè)出事，很有可能影響與它相關(guān)聯(lián)的一系列互保企業(yè)。
　　一位股份制銀行管理人員表示，銀行近期貸款不良率持續(xù)攀升，銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制無可厚非。不少中小企業(yè)財(cái)務(wù)核算缺乏外部約束，信息不透明，銀行很難判斷客戶經(jīng)營與財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性，使銀行信貸的“三查”制度難以落實(shí)。這也促使銀行加劇對(duì)“擔(dān)保圈”中企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的嚴(yán)格程度。

　　破解“互保困局”路在何方？

　　針對(duì)浙江民營企業(yè)近期因互保引發(fā)的“蝴蝶效應(yīng)”，浙江省各級(jí)政府已經(jīng)召開多次銀企協(xié)調(diào)會(huì)，助力企業(yè)渡過難關(guān)。浙江省金融工作辦公室一位工作人員說，目前情況確實(shí)比較嚴(yán)重，但通過政府協(xié)調(diào)，銀行已經(jīng)開始對(duì)企業(yè)進(jìn)行政策傾斜。
　　杭州市家具商會(huì)會(huì)長(zhǎng)、浙江榮事基業(yè)集團(tuán)董事長(zhǎng)陳貴榮說，在天煜引發(fā)的收貸危機(jī)中，自己企業(yè)今年被收貸5000萬元，轉(zhuǎn)而影響下游企業(yè)。“我們向各級(jí)政府部門反映了，政府也在幫助積極協(xié)調(diào)，目前銀行已經(jīng)開始理解企業(yè)，停止收貸。”陳貴榮說。
　　有經(jīng)濟(jì)學(xué)專家建議，應(yīng)該思考如何完善互保制度，比如建立企業(yè)與銀行、銀行與銀行之間的良性溝通機(jī)制；完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，出臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范細(xì)則；建立健全投融資體系，鼓勵(lì)股權(quán)融資、直接融資，防止?fàn)恳话l(fā)而動(dòng)全身。
　　浙江工商大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)錢水土說，互保、聯(lián)保出現(xiàn)的問題，歸根結(jié)底還是目前我國金融體系不完善所致。“目前金融業(yè)滯后經(jīng)濟(jì)發(fā)展，無法滿足資金需求，阻礙了企業(yè)發(fā)展。必須改革金融體制，創(chuàng)新金融工具。”錢水土說。
　　企業(yè)在破解“互保困局”中又應(yīng)該何去何從？浙江華成控股集團(tuán)有限公司董事長(zhǎng)沈鳳飛說，這些事情對(duì)企業(yè)的教訓(xùn)就是，企業(yè)主不可操之過急，更不可盲目投資。對(duì)于企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來說，安全和穩(wěn)妥才是第一位的。