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　　小微企業是浙江經濟的活力所在，也是浙江經濟諸多矛盾的聚焦點，做好小微金融服務對于促進我省經濟良好發展具有重大意義。近年來，浙江小微金融服務取得明顯成效，打造了小微金融服務的“浙銀品牌”，但同時也面臨諸多問題和挑戰，需要我們創新思維，多方聯動，共同推動浙江小微金融服務的轉型升級。

　　小微金融服務領先全國

　　小微金融服務各項指標全國領先。截至2013年末，浙江小微企業貸款余額達22229億元，貸款戶數達104萬余戶，當年新增貸款3191億元，小微企業貸款占全部貸款余額、增量比例分別達34％和56％。我省已連續多年保持小微企業貸款余額、增量、戶數、占比全國第一。
　　小微金融服務模式全國領先。近年來全省銀行業金融機構圍繞緩解小微企業融資難問題，打造了各具特色的小微企業金融服務模式，形成了良好的集群效應，在全國產生了較好的示范作用。為適應經濟轉型背景下的小微金融服務要求，進一步提升服務層級，目前不少銀行已開始探尋小微金融服務模式的轉型發展新路，力求向以批發式、網絡式營銷為特點的集約化經營模式轉變。
　　專營機構建設全國領先。專業化經營是商業銀行特別是大中型銀行信貸支持小微企業的有效路徑，也是浙江銀監局持續推進銀行業小微企業金融服務的重要抓手。2013年末，全省銀行業（不含寧波）共設立各種類型小微金融服務專營機構1212家，專營機構發放的小微企業貸款余額達7934億元，占全部小微企業貸款的44.1%，在全國處于領先位置。
　　金融產品創新全國領先。全省銀行業金融機構圍繞貸款抵押、擔保等核心難題，主動對接小微企業需求，不斷創新適合小微企業需要的產品。2013年，全省銀行業金融機構（不含寧波）新推出或改造完善的小微金融服務創新產品共計306款，通過創新產品累計發放貸款金額286億元。這些創新使小微企業對金融產品的選擇性不斷增強。特別是圍繞解決小微企業貸款期限錯配、轉貸難的還款方式創新，為全國首創，獲得小微企業的普遍認可。

　　清醒認識當前嚴峻挑戰

　　盡管浙江小微金融服務取得了顯著成效，但我們需要清醒地認識到，當前小微金融服務仍面臨著十分嚴峻的挑戰，需要我們高度關注。
　　一要關注經濟轉型升級對小微金融服務的影響。當前，我省正處于經濟轉型升級的關鍵時期，而小微企業面臨的轉型升級壓力尤其突出。銀行業能否順應這一大勢，在推動小微企業轉型升級中發揮核心作用？這不僅需要突破諸多現實制約，而且銀行本身的服務也亟待轉型升級。銀行機構需要及時調整自身的市場定位、客戶定位、營銷模式和信貸方式，以適應經濟轉型升級步伐、回避轉型升級過程中的風險，實現與小微企業互惠共贏、共同成長、共同轉型。
　　二要關注利率市場化、金融脫媒及互聯網金融對小微金融服務的影響。銀行業如何在利率市場化下提高科學定價能力，實現與小微企業的互惠共贏；如何在金融領域競爭日益加劇的情況下，通過經營模式轉型，尋求差異化的市場定位來建立自身的競爭優勢；如何在互聯網金融快速發展的背景下轉變傳統的經營理念和業務模式，以客戶為中心、為客戶創造價值，這些都是各家銀行業金融機構應該深入思考的問題。
　　三要關注優化小微金融服務外部環境的緊迫性。小微金融服務外部環境的優化是多方面的，需要全社會的共同努力。首先是小微企業信息共享平臺建設。小微企業財務制度相對不健全、財務信息失真是客觀存在的現實。銀行為了解企業真實經營狀況和資質，就需要通過搜集工商、稅務、水電、房產等多方面軟信息來核查、印證，而這些信息分散在各個政府部門，銀行獲取相關信息的成本較高，信息質量較差。如果能整合各類企業信息，有效搭建統一、公開、透明的小微企業信息平臺，對小微金融服務的促進作用將十分顯著。其次是信用擔保體系建設�？傻盅嘿Y產少、難以找到合格擔保人，一直是小微企業融資難的主要原因之一，客觀上需要通過信用擔保機構幫助小微企業恢復和增強信用等級，以獲得銀行信貸支持。目前，尤其需要建立財政資金為主導、不以盈利為目的的政策性擔保體系，完善風險分擔機制，這對于解決目前小微企業融資難問題十分必要。

　　監管引領力促轉型升級

　　推進小微金融服務制度創新。浙江銀監局將督促銀行業金融機構制定完善考核激勵機制與盡職免責制度。對于法人銀行機構，要求在一定期限內建立起小微金融服務的獨立考核機制與盡職免責制度；對于各家分支機構，將選擇相應的重點行開展制度創新試點工作，鼓勵各家分支機構積極向總行爭取政策，爭取成為系統內的試點行、示范行。
　　推出針對銀行業金融機構的小微金融服務多維度評價體系。通過建立一套多維度、立體化、定量與定性相結合的評價體系和常態化的評估機制，從信貸投放、專營機構建設、金融創新、合理定價、風險控制等方面，每年對各銀行機構的小微金融服務情況進行綜合評價，全面、客觀地反映轄內銀行業金融機構扶持小微企業發展的業績、服務水平和努力程度，引導銀行機構適應經濟轉型發展的需要，在小微金融服務理念、模式、技術等方面加快創新，積極轉型。
　　持續推進小微金融服務創新。一方面引導銀行業不斷拓寬小微企業貸款抵質押物范圍，大力推進各類權利質押貸款。在風險可控的前提下，對資信良好的小微企業開展信用貸款試點。另一方面繼續推動銀行業創新還款方式，對符合標準的小微企業提供相應的還款方式創新服務，實現信貸供給與小微企業生產流通融資需求的無縫對接。
　　進一步推進小微企業信息平臺建設。浙江銀監局將繼續與政府相關部門一起，積極推進小微企業信息平臺的建設，努力為銀行業金融機構發放小微企業貸款提供有效的“軟信息”。同時，選擇部分基礎較好的市縣，推動有限區域內的小微企業信息平臺建設，積累經驗，為整體推進積極創造條件。(作者為浙江銀監局黨委副書記、副局長  龔明華)