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　　互聯網金融正處在世界經濟革新的風口，中國互聯網金融發展也處于金融改革、提供金融效率的時代。新常態下，互聯網金融獲得了更多發展契機，漸漸開始擺脫粗放發展模式，進入更具有創新性的精細時期，這也正成為互聯網金融企業的新常態。

　　這種創新為實體經濟、地方發展、傳統金融帶來促動，互聯網金融賦予國際金融中心新內涵、迫使傳統金融機構轉型、促進金融行業長遠發展。

　　與此同時，互聯網金融的“破壞性”也日益凸顯。

　　那么，我們如何在金融創新和監管之間找到平衡？如何在享受金融創新帶來的福利同時，又能確保行業的良性健康發展？

　　6月26日，來自政府、互聯網行業領軍者以及資深行業觀察者們齊聚由《國際金融報》主辦，英科信息、網貸中國承辦的“新常態 新金融：2015陸家嘴互聯網金融高峰論壇”，共同探討互聯網金融行業新常態下的新角色。

　　互聯網金融新內涵

　　互聯網金融的快速發展，為上海國際金融中心建設帶來了新內涵、新思考。

　　上海市政府發展研究中心主任肖林在為“新常態 新金融：2015陸家嘴互聯網金融高峰論壇”致辭時表示，互聯網金融中心將賦予上海國際金融中心新內涵。

　　肖林指出，這幾年隨著互聯網理念、技術向金融領域的高度和迅速滲透，以阿里小貸、余額寶拍拍貸、眾安等為代表的互聯網金融快速發展，引發市場高度關注，互聯網金融通過移動支付、供應鏈金融和大數據服務等功能，營造出了互聯網金融新生態圈，幫助資金供需雙方直接交易，有效降低市場信息不對稱，大幅度降低交易成本，提高了資源配置效果。互聯網金融在互聯網海量數據的基礎上，深度挖掘金融業務的商業附加值，搭建出不同于傳統金融模式的融資、資金融通的新平臺，創造出P2P、互聯網支付、眾籌等新金融模式，成為當前深化金融創新的新渠道。

　　有關數據顯示，2014年底我國互聯網金融規模已經突破10萬億元，其中第三方支付和P2P表現尤為搶眼。2014年我國第三方移動支付市場交易規模接近6萬億元，比上年增長390%，P2P市場交易規模從2010年13.7億元增長到2014年的2514.7億元，增長了183倍。2015年以來，互聯網金融繼續呈現出較快發展態勢，一季度互聯網金融的市場整體規模已經超過10萬億元，其中支付市場規模為9.22萬億元，占主導地位。P2P市場達到1000億元，僅3月份的交易額接近500億元，發展勢頭迅猛。

　　肖林指出，互聯網金融中心將全面挑戰傳統金融中心，上海國際金融中心建設必須與時俱進，把打造全球互聯網金融中心作為彎道超車的重大機遇，而這也將賦予上海國際金融中心新的內涵和未來核心競爭力。

　　他進一步分析，互聯網金融的發展首先有助于擴大社會融資規模，使社會資金更好地服務實體經濟發展。互聯網金融大大降低了老百姓投資門檻，通過積少成多形成規模效應，撬動更多社會資金服務于實體經濟和企業發展。

　　肖林認為，互聯網金融打造了交易方對接的通道，提供了不同類型的金融業態融合發展的統一平臺，有助于加快金融機構創新，金融模式創新和金融產品創新。互聯網與金融的融合發展，將重構當前的金融生態體系，新金融機構、半金融機構、準金融機構等非傳統的金融機構加速崛起，交叉創新等創新型的金融形態快速涌現。

　　肖林表示，互聯網金融改變了傳統金融機構的資源配置的主導定價強勢的地位和物理渠道優勢，倒逼傳統金融機構加快價值理念、業務模式、組織架構、業務流程的全方位變革。互聯網金融促進傳統金融機構以往過于強調安全、穩定的價值主張，更加注重無縫、快捷、交互參與的客戶關系管理，真正做到以客戶為中心，以市場為導向。互聯網金融推動傳統金融機構加快改變息差作為主要收入來源的傳統盈利模式，通過產品創新和提供綜合增值服務，構建新盈利的模式。

　　肖林指出，互聯網金融很大程度上解決了信息不對稱引發的道德風險的問題。

　　“目前互聯網金融的發展總體處于初級階段，但是帶來的全新理念、業務模式和技術手段，將為金融創新帶來新的契機，我們要抓住這個機遇，積極鼓勵互聯網金融創新發展，培育有影響力、有帶動力的互聯網金融機構，營造互聯網金融發展的良好環境，切實防范互聯網金融風險，將上海打造成我國互聯網金融發展的高地。”肖林表示。

　　為此，肖林建議積極培育、引進互聯網金融機構，包括支持互聯網企業、電商與銀行、保險、證券、信托、期貨、基金公司等傳統的金融機構的融合和嫁接，探索傳統業務互聯網式的新模式。鼓勵電商、互聯網搜索企業和小額貸款公司、擔保公司、典當行等民間金融機構建立合作關系，通過平臺實現交易，同時積極擬定第三方評級、第三方認證、社交媒體、咨詢服務、軟件開發、電子商務、網絡搜索、征信公司、行業協會等互聯網金融發展密切相關的企業和中介機構，營造互聯網金融大生態圈。

　　除此之外，肖林還建議加快傳統金融機構向互聯網金融轉型，鼓勵傳統金融機構加快調整業務結構，大力發展移動銀行，網上理財等新的業務。

　　此外，肖林呼吁重點突破互聯網金融發展的體制機制瓶頸，明確監管主體，明晰監管的界定，防止出現監管空白漏洞和死角。加強監管機構，地方金融服務部門跨地區、跨部門的合作，成立統一的監管平臺，依托行業協會加強行業自律，建立行業內投訴處理機制，受理和協調處理多類投訴。著力于營造互聯網金融發展的良好環境，加快互聯網金融基礎性立法工作、建立互聯網金融風險的監測預警機制等。

　　新困境與新空間

　　點融網CEO郭宇航在發表主題演講時表示，雖然互聯網金融有不可避免的瓶頸，但更有大的發展空間。

　　郭宇航表示，互聯網金融曾經有非常多的優勢，但這些優勢正在逐漸消失，如互聯網金融曾是監管高地，但是也因為缺乏監管，一些P2P公司因各種問題倒閉，輿論對P2P的發展產生了質疑。他認為，如果不加強監管，對于行業的傷害性會越來越大。

　　與此同時，郭宇航表示，以前互聯網金融獲得客戶成本非常低，但是隨著互聯網金融行業不斷發展，越來越多的大企業，尤其是傳統的巨頭進入，使得該行業導流成本逐年上升。“現在獲得一個有效投資人的成本甚至達到500至800元，互聯網某些優勢隨著整個業態發展在逐步降低。”

　　匯付天下副總裁穆海潔指出：“從2013年12月開始到2015年6月，整個P2P行業發展非常快，匯付天下托管的P2P平臺數從2013年一共48家平臺到今天為止的700家，托管賬戶數已經超過了500萬。P2P平臺相當于電商平臺，而匯付天下相當于支付寶，投資人和借款人都在匯付天下開立資金賬戶，所有劃撥都是通過匯付天下。”

　　通過700家P2P平臺數據，匯付天下發現，在平臺上注冊的用戶行為有了很多變化。在2013年只有3.8%的投資人在多個平臺上完整了注冊，2015年的第一季度則有16.6%的投資人已經在多個P2P平臺上完成注冊，這反映了用戶投資平臺的多樣化選擇，同時也反映了單一平臺的用戶轉化率正逐步下降。也就是說，很多平臺在獲取用戶的時候投入的成本增加，其中原因在于，信息越來越透明，用戶可以關注到不同的P2P平臺。

　　此外，匯付天下發現，托管的500萬的賬戶當中只有45.2%的用戶有交易操作，其他用戶可能只是注冊而已，成功交易的用戶僅占34.3%。60%多的用戶注冊以后沒有完成投資或者借款，說明平臺競爭非常激烈。

　　雖然挑戰越來越大，但互聯網金融行業的機遇也大。

　　91財富聯合創始人吳文雄認為，通過互聯網圈住用戶，同時為用戶設計更加適合的金融產品，做更多創新，是互聯網金融的新常態，簡言之，要在基于金融資產細分化基礎上為更多用戶提供適合的產品。

　　放心貸總裁沈健指出，互聯網金融新常態其實就是互聯網+新常態，即互聯網作為工具，金融作為基礎，互聯網金融企業用互聯網的工具去發現金融行業的每一個領域，去提升、改善效率，最終投資人、融資人都能實現高效、簡單、快捷。

　　在這樣的新常態下，互聯網金融大有可為。

　　郭宇航比喻說，如果將整個需求看作透明的玻璃杯，傳統銀行就是杯中大大小小的鵝卵石，占據了主要金融供給份額，但是如果要滿足整個玻璃杯的融資需求不夠，而互聯網金融就是水，它可以把所有鵝卵石的縫隙填滿，根據不同的小眾客戶需求訂制不同的產品，以滿足客戶的融資需求。

　　郭宇航指出，P2P的生存空間在傳統金融無法覆蓋的領域和融資渠道受限的邊緣金融領域，作用明顯。吳文雄表示，互聯網金融和傳統金融未來可成為一個詞匯，就是互聯網時代下的金融體系，這套體系會是“新未來”。

　　拍拍貸高級副總裁陳平平指出，2015年是互聯網金融的監管年，監管細則的落地會帶來市場洗牌，這對于行業來說是好事。她指出，未來3至5年行業格局會基本形成，將有兩種趨勢，一種是線上會誕生巨無霸大品牌互聯網金融企業，這類企業更多依賴于互聯網技術。另一種是線下小而美的企業，這類企業在一些特殊的行業或者特殊的消費場景中，用更人性、更優化的服務來贏得市場。

　　未來，P2P行業產業鏈條將不斷延伸。陳平平指出，所有的P2P企業將向金融服務集團發展，支付、融資、投資、征信等風險管理都是未來發展的方向。

　　盛大云CEO諸葛輝認為，互聯網金融要發展垂直。做垂直有兩種辦法，一種是從產業的底層開始，到達最終用戶的每一步去細分，如果能夠細分出20、30個以上的環節，企業就真正可以找到自己的細分領域。還有一種方法是把用戶更多需求橫向細分，同樣能夠找出20、30種不同的有差異需求。在大平臺存在的情況下，互聯網金融企業求生存和發展，就必須做垂直型企業，最后形成閉環。

　　生態圈吸引傳統金融

　　據艾瑞咨詢調查顯示，2015年P2P平臺數量將達到2985家，2016年將達到5120家，毋庸置疑，互聯網金融規模正處于爆發性增長。在此過程中為互聯網金融服務的衍生機構，即第三方服務機構的發展提供了機會。

　　英科信息CEO陳凱煒發現，2014年以前，各家P2P公司百花齊放，創造出了較多產品，包括消費信貸、信托、房地產抵押、汽車抵押、租賃收益權轉讓，以及類ETF形式，覆蓋行業比較多。但到了2015年，P2P的產品細分到房產、醫療、汽車、信托、股票。

　　P2P出現了垂直化、專業化的趨勢，許多平臺專注在自己擅長的資產領域。這是因為各家P2P平臺的資金端都來自于普通用戶，但平臺資產端來源卻千變萬化。隨著競爭的加劇，平臺逐步把資源與精力集中在自己所熟悉并擅長的領域，并進行資源整合。

　　為了更好獲得優質資產，互聯網金融企業需要更完善的風控，尋找優質借款人，增強借款人的忠誠度都需要技術和體系的支撐。作為生態圈里的一員，陳凱煒指出，這正是英科信息的用武之地。

　　匯付天下副總裁穆海潔介紹，目前匯付天下為P2P平臺提供的托管服務已經形成了一大產品體系。托管模式可以分解成三部分，即賬戶系統的托管，支付服務以及銀行資金監管。作為持牌的第三方監管機構，匯付天下所有的資金都在銀行監管體系下完成進出，在這個模式下，P2P平臺不會觸碰到投資人的資金，更好的維護了投資人的利益。

　　互聯網金融的發展也吸引了傳統金融機構的目光，這些企業也在轉變思維方式，加入互聯網金融行列。

　　眾安保險CRO吳狄指出，“我們在思考最適合進行互聯網化的保險產品當中，信用保險是擺在第一位的。傳統上大部分的保險都要跟實物結合，理賠都需要大量線下服務，只有信用保險不管是投保還是理賠，甚至整個風險事件發生都可以輕易實現互聯網化。”吳狄指出，未來更希望跨界共創。

　　在吳狄看來，互聯網金融或者互聯網保險發展第一階段是保險抵押。第二階段是把傳統金融產品融入到互聯網金融產品中去，產品設計包含客戶體驗和交易聯動。第三階段則是跨界共創，保險公司或者是銀行作為一家金融機構跟那些不在同一個行業當中的伙伴或者是同一個行業當中不同專長的伙伴創造一個新的玩法和模式，如淘寶、攜程上的一些跨界合作，但是這還遠遠不夠，因為這些創新都屬于同類場景的跨界，未來更需要交叉場景的跨界。