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    230萬POS商戶將是“天天富”服務商戶

    截至2013年6月底，銀聯商務的服務商戶達231.3萬家，是國內傳統收單的第三方支付機構龍頭。這231.3萬臺POS機背后大部分是中小企業商務，在日常經營中一般都會形成短期閑置資金，這些資金日均流入規模不大、閑置周期較短、既想獲得高于活期存款的收益又無法承受較高的風險，同時希望具有便捷流動性。
    “天天富”是銀聯商務面向企業商戶推出的理財服務產品，銀聯商務的特約商戶通過“天天富”平臺申購理財產品，即可享受理財收益。
    商戶只要通過登錄銀聯電子支付運營的商戶服務門戶網站，自主操作來綁定“天天富”基金產品，即可實現企業流動資金的智能理財。“天天富”的準入門檻只有200元，購買無需任何手續費，且具有復利效應，所獲收益無需繳納任何稅目，同時該理財平臺的資金，由銀行全程監管。
    至于理財收益，銀聯商務稱“天天富”預期收益率為活期存款利率的8—13倍。按照目前的銀行活期存款利率計算，天天富產品的收益率將在2.8%到4.55%區間；根據2012年光大貨幣收益率3.81%，是銀行活期利率10.89倍，同時也高于銀行一年期定存利率；截至10月24日，今年以來，光大貨幣7日年化收益率均值為3.57%，而同樣在光大保德信旗下的光大添天利B和A類產品同期7日年化收益率則分別達到4.51%和4.26%，高于光大貨幣。
    以上數據表明，這個產品的收益預期基本能滿足銀聯商務的特約商戶對于短期閑置資金的收益需求。
    目前在基金公司機構客戶傳統概念中，主要包括保險公司、證券公司、財務公司等大中型機構，對中小型機構客戶覆蓋較少，“天天富”的推出，可以說讓基金公司有了針對中小型機構投資者、甚至小微企業機構投資者的產品和渠道。

    目前還在與企業簽約階段

    對于銀聯商務來說，“天天富”互聯網金融理財平臺是為其龐大的商戶群提供線上線下一體化服務的又一舉措，它不僅僅是收單業務的增值服務延伸，更是這個巨頭在互聯網金融服務領域的布局，未來還將會開放接入其它基金、保險、信托、銀行等機構的理財產品，為其230萬級次以上的合作商戶提供個性化、多元化的理財產品和服務。
    在“天天富”產品的交易過程中，POS收單商戶是發起業務的資金來源方，銀聯商務是收單業務服務方，負責平臺建設和商戶的拓展，銀聯支付是資金結算參與方，負責平臺的運營和基金投資的清、結算，交通銀行是POS資金進入和退出貨幣市場基金之資金流轉的監管方，光大保德信是貨幣市場基金管理人。
    不過，記者從銀聯商務獲悉，因為這個項目的創新性，監管機關對其一些審核要求，因此該業務立項于去年10月份，直到今年5月底，銀聯商務才挑選了4—5家商戶進行試點。
    源于對產品的慎重起見，光大保德信還引進了交通銀行作為監管銀行進行全程的資金監管。并且不斷地進行模擬測試和案例測試，還在實戰環境做了演練。目前系統已經完整上線，因為牽扯的是企業資金投資，當中的流程與一般個人投資要復雜很多，以開戶為例，要經過POS機收單商戶和銀聯商務簽訂線下紙質協議簽約開戶，再由銀聯商務將商戶相關信息錄入天天富系統中，相關方對商戶信息進行確認并反饋給商戶，最后商戶登錄天天富系統進行設置包括定期申購比例或者金額，以及智能贖回。
    目前，銀聯商務正在和全國的商鋪進行接觸，并且簽訂投資協議。
    如果說以阿里為代表的互聯網金融推出的“余額寶”代表的是以廣大“屌絲”為主要組成人員的平民理財的話，那么由銀聯控股子公司銀聯商務與光大保德信基金聯合推出“類余額寶”的理財產品——“天天富”則更應該被稱作“土豪們的投資”。
    近來電商牽手基金公司的案例越來越多，自余額寶橫空出世并迅速占據大量市場規模后，不少電商平臺再也按捺不住，蘇寧、百度、騰訊紛紛加入了戰局。這次，金融巨頭中國銀聯終于有了動作。銀聯控股子公司銀聯商務與光大保德信基金聯合推出“類余額寶”——“天天富”的理財產品正式上線。根據“天天富”的產品設計，銀聯230萬臺POS機將平常消費者在商鋪消費的資金進行投資比例，商戶可以通過天天富的平臺設置投資比例，選擇貨幣基金進行投資，直接幫助企業提升資金的增值空間。

    “T＋1”贖回機制或成為產品短板

    在機構眼里，“天天富”被認為是阿里“余額寶”的最強有力挑戰者。早在今年8月27日，支付寶就通過官方微博發布公告稱，全面停止線下POS業務，這也預示著在線下POS業務上，銀聯已經擁有無可比擬的優勢。
    但這也并不表示，“天天富”業務從此一帆風順，前途似錦。因為從目前銀聯商務所能提供的投資模式，與目前基金申購贖回機制相比，還是略顯落后。
    商戶在簽約完“天天富”完成開戶后，當日提交的光大貨幣申購請求，將在T+1日（即第二天）生效，而商戶需要使用該部分資金時，通過自主或自動贖回，在T+1日回到商戶的企業賬戶中。
    大家都知道，阿里的“余額寶”在贖回機制上采取更為靈活的時間機制，如果在淘寶網購物支付，可以實現即時消費，余額寶贖回至支付寶賬戶，也是即時到賬，而通過手機支付寶，更可實現2小時直接將余額寶資金轉入銀行賬戶的快捷服務。目前市場上的貨幣基金，多采用T+0模式。
    而“天天富”的T+1設計，極有可能成為這款產品在推廣當中面臨的最大缺陷，因為對于中小企業客戶來說，資金的流動性是他們在理財過程中最大的需求。但現在也有一個現實問題，那就是一旦采取T＋0，誰來墊資？目前市場上的現金理財工具，通過用自有資金進行墊資，大多數均實現了T+0，資金可以即時到賬，但是墊資需要很大的資金支撐，所以均設置了即時到賬的上線，其額度一般為10萬元左右，超過此額度，則需要等到第二天甚至第三天才能提取。
    另外，企業用戶肯定不像個人用戶，一旦贖回可能都是數十萬甚至數百萬，如果“天天富”設贖回額度太低就不能滿足企業的要求，但是如果太多，這對基金公司和平臺的要求則將更高。
    不過，銀聯商務的工作人員表示，隨著產品推廣和發展，開通T+0贖回機制，只是時間問題。

    互聯網金融大幕拉開 混戰格局初現

    互聯網金融無疑是最近熱議的話題，招商銀行前行長馬蔚華此前曾撰文指出，未來互聯網的發展對傳統銀行的挑戰會更深遠，這主要是除過去的間接融資和直接融資外，會有第三種融資形式，就是互聯網融資的出現。
    如果說由阿里的“余額寶”率先拉開互聯網金融的大幕，之后“余額寶”的跟隨者中，無論是網絡巨頭推出的超高收益產品，還是代表傳統金融業的銀聯商務，都是阿里不可忽視的對手。
    在銀聯商務宣布“天天富”互聯網金融理財平臺正式啟動的4天后，“百度金融中心”也首次披露一項名為“百發”的理財計劃，其與華夏基金共同推出的首款產品目標年化收益率將達到8%。
    招商銀行的小企業e家投融資平臺，低調殺入的P2P網貸業務，同之前平安旗下的陸金所一樣，成為正統金融行業觸網的典型案例。
    除了這些金融機構和互聯網巨頭外，10月19日，在北京市的海淀區，繼石景山區之后的第二家互聯網金融基地正式成立。據不完全統計，包括上海、江蘇等在內的地方政府也都提出相應的發展規劃，表示要“積極抓住這一重大發展機遇”。
    另外，10月17日，上市企業雅戈爾公告，出資3.4億元受讓雅弘投資持有銀聯商務4.04%股權，雅戈爾成為銀聯商務的主要股東之一。第二天，銀聯商務宣布“天天富”上線，當天，雅戈爾即以開盤漲停的姿態證明了互聯網金融的強大威力。
    各類力量的聚焦，似乎預示著互聯網金融的諸侯混戰正在升級，而收益、流動性及安全性將是眾多參與主體之間比拼的最基本要素。