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    銀信合作擱淺已經整整滿了一月，隨著銀信合作類理財產品逐步被叫停，銀行理財產品品類大幅減少。為穩定理財產品發行規模，銀行近期重推非保本浮動收益類理財產品，但仔細閱讀產品說明書后，記者頗感意外：該類產品非但不保本，而且一旦產品實際收益高于預期收益，超過部分將作為投資管理費，全數被銀行據為己有，產品虧損時的風險則由投資者自行承擔。如此的“不平等條約”勢必導致一方的利益受損，對此，專家提醒，在購買非保本浮動型收益產品時，一定要細細研讀說明書，切記多留個心眼。

    收益超額需“交公” 虧損歸自己

    銀監會緊急叫停銀信合作，作為替補，非保本型的理財產品被銀行推向最前沿，在目前的銀行理財產品市場中，該類理財產品的發行數量持續增加。統計數據顯示，今年二季度銀行發行的理財產品中，保本保證收益產品數量占比27.5%，保本浮動收益數量占比16.3%，非保本浮動收益數量占比高達56.2%。

    而記者發現，占比過半的非保本型理財產品實際收益與預期相差甚遠，多家發行此類產品的銀行在其產品說明書中有明確條款表示，若產品實際年化收益率超過預期最高年化收益率，其超過部分將作為銀行投資管理費用，于到期日從理財收益中一次性提取。此項規定言下之意即，如果投資者的產品實際收益水平高于購買之初銀行告知的最高收益率，那么超出的額外收益將歸銀行所有，另外由于該類產品對于投資資金不保本，所以一旦虧錢，風險將由客戶個人承擔。

    某國有銀行此前發行的兩款非保本浮動收益型產品，說明書中對產品收益也表示，如果理財資金年化總收益率高于預期，在扣除銀行銷售管理費率及相關的交易費用外，則客戶可獲得預期最高年化收益率。記者電話采訪某銀行業內人士得知，按照說明書顯示，若出現超額收益的情況，多余的收益就應該歸銀行所有。該人士透露，多家銀行發行的非保本型理財產品在產品說明書中都有關于產品收益的闡明，具體收益都以銀行規定為準，既然客戶已與銀行簽訂協議，表示同意產品說明書中的約定，超額收益也應該根據合同全歸銀行所有，收益部分只能單邊向下浮動，不可能高于預期收益率。

    投資者閱讀產品說明得多加留神

    在銀信合作業務叫停前，信貸類銀信產品收益率通常在4%左右，屬于銀行理財產品中收益較高的一類，而數據顯示，7月份第三周，銀行發行的理財產品平均預期最高收益率為2.46%。追求超額收益始終是客戶購買銀行理財產品的最大目標，但如今這部分收益卻被銀行強行沒收，面對之前4%的產品收益，現在看來只能是一種奢望。

    業內人士表示，近期以來，市場相對來說較為穩定，銀行借此推出的非保本型理財產品投資期限都比較短，短線投資收益水平相對來說要低于之前的銀信產品，而銀行大量發行此類產品的目的一來可以填平銀信產品缺失造成的業務虧損，二來可以賺取產品預期收益與實際收益之間的利差，獲取中間收入。

    對于有投資銀行理財產品意向的人士，專家提醒，在購買非保本浮動收益類產品時，一定要仔細閱讀產品說明書，看清說明書中對于產品收益的有關規定，如果規定客戶最高只能獲得產品預期收益率，那么超額部分是肯定被銀行收回了，建議投資者可考慮清楚再做是否購買打算。