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    已經(jīng)有一段日子了，中小企業(yè)，特別是小企業(yè)，生存困難的呼聲越來越多、越來越高。其中，資金周轉(zhuǎn)難首當其沖。

    最近全國工商聯(lián)的一份調(diào)研報告稱，目前中小企業(yè)生存難度超過2008年，一些企業(yè)倒閉的直接原因都是資金鏈斷裂。全國工商聯(lián)剛剛完成了對17省市中小企業(yè)的大調(diào)研，調(diào)研摸底的結(jié)果顯示，當前中小企業(yè)生存非常艱難，困難程度甚至超過了2008年金融危機爆發(fā)初期。2008年時外需雖然縮減，但信貸的放松讓企業(yè)資金面并不緊張，而當前企業(yè)的處境是，外需還未真正恢復，銀根的緊縮致使絕大部分中小企業(yè)資金鏈岌岌可危。很多勞動密集型出口行業(yè)，過去可以通過訂單質(zhì)押獲得訂單金額大約六成左右貸款，用于先期支付工人的薪酬、電費以及供應商的貨款，待出口完成收款后再償還利息。但在銀根緊縮的背景下，一些出口商已經(jīng)難通過這種渠道獲得貸款的支持，不得不投向民間借貸市場。調(diào)研中，90%以上的受訪中小企業(yè)表示無法從銀行獲得貸款，小微型企業(yè)的融資狀態(tài)更為窘迫。據(jù)該人士介紹，中小企業(yè)能從銀行拿到2-3分利（月息）的貸款已經(jīng)相當不錯，浙江的地下金融的月息利率甚至已經(jīng)高達5分以上。“現(xiàn)實的情況是，貸款也難，不貸款也難。”除了首當其沖的融資問題，原材料價格、勞動力成本、人民幣升值、用地成本導致了企業(yè)的經(jīng)營性成本不斷上升，而企業(yè)的產(chǎn)品價格卻難以同步同幅度提升，這使得企業(yè)利潤遭到嚴重擠壓，很多小微企業(yè)利潤已經(jīng)出現(xiàn)大幅下滑，相當部分企業(yè)處于虧損邊緣，不少企業(yè)已經(jīng)虧損。雖然“并未出現(xiàn)企業(yè)倒閉潮”，但已經(jīng)出現(xiàn)囤積倒賣原材料、轉(zhuǎn)向投機性經(jīng)營等趨勢，因為如此所獲得的投機收益遠遠高于生產(chǎn)加工產(chǎn)品獲得的收益。

    雖然我國進入世界500強的企業(yè)多起來了，但我們絕沒有理由因此而輕視中小企業(yè)。理由很簡單，中小企業(yè)提供了絕大多數(shù)就業(yè)崗位、提供了絕大多數(shù)市場所需要的產(chǎn)品。與此不相稱的是，中小企業(yè)沒有得到應有的幫助，尤其是很難得到資金支持。中小企業(yè)絕大多數(shù)是民營企業(yè)，絕大多數(shù)資產(chǎn)不多，有的甚至連廠房還是租用的，抵押物極少，這類企業(yè)求得銀行貸款本來就難，如今銀根抽得越來越緊，融資更是難上加難。不得已，有的中小企業(yè)轉(zhuǎn)而民間借貸。可是支付高利息，等于是給放貸者打工，弄不好還虧損。

    在銀行家眼里中小企業(yè)就那么不可信？

    不由得想起了孟加拉國銀行家穆罕默德·尤努斯的無抵押貸款。1983年，尤努斯創(chuàng)立了鄉(xiāng)村銀行，專門向最窮苦的孟加拉人提供微額貸款，以幫助他們實現(xiàn)個體創(chuàng)業(yè)，從而永遠擺脫貧困生活。他的扶貧方案很簡單：為窮人提供適合他們的貸款，往往只有幾十美元，教給他們幾個有效的財務(wù)原則，然后他們就可以自己幫助自己。經(jīng)過30余年的實踐，他的“貧困經(jīng)濟學”得到了證明：他的扶貧事業(yè)從最初的27美元借款已經(jīng)發(fā)展為一個擁有2000余個分支機構(gòu)、惠及600余萬窮人（其中58%的人依靠微額貸款已經(jīng)脫離貧困線）、還款率高達98.89％的龐大鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)絡(luò)。尤努斯被稱為“窮人銀行家”。2006年10月，瑞典皇家科學院諾貝爾和平獎評審委員會宣布將2006年度諾貝爾和平獎授予孟加拉國銀行家穆罕默德·尤努斯及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行（也稱格萊珉銀行，GrameenBank），以表彰他們“自下層為建立經(jīng)濟和社會發(fā)展所做的努力”。

    尤努斯貸款的對象很多是婦女，很多人一貧如洗，連可供抵押的“27美元”資產(chǎn)都沒有，但是尤努斯還是放心地將錢借給她們，她們也非常講信用，還款率高達98.89％。事實說明，并非沒有資產(chǎn)或者資產(chǎn)非常少的人就不講信用，在相當程度上，她們更加珍惜獲得貸款的機會、更加謹慎地使用來之不易的貸款、更加有效地使貸款產(chǎn)生效益，從而使銀行和自己都得益。

    同理，雖然中小企業(yè)可抵押的資產(chǎn)不多，但并非就不講信用，在相當程度上，它們會更加珍惜獲得貸款的機會、會更加謹慎地使用來之不易的貸款、會更加有效地使貸款產(chǎn)生效益，從而使銀行和自己雙贏。

    尤努斯和他的鄉(xiāng)村銀行能夠做到的事情，我們的銀行就做不到？

    看看銀行的不良貸款記錄，是中小企業(yè)的貸款總額多，還是所謂的大企業(yè)的貸款總額多？

    因此，放寬并樂于對中小企業(yè)信貸應當成為銀行業(yè)的自覺行動，當然監(jiān)管者對此也應該有政策指導。