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    小微企業融資難，是個說了多年的話題。輕資產、缺少抵押品，賬目混亂、信息不對稱，這是公認的“中國式”小微企業的融資瓶頸。但這些概念式的表述，往往阻礙了我們從微觀層面去觀察、理解小微企業融資過程中所遇到的真實困難。經濟之聲記者日前跟隨銀行業務人員到市場一線調研，試圖還原一個更加真切鮮活的小微金融市場。今天帶來第一篇：《打破心結》。
　　小微企業缺錢是普遍現象，那么銀行給他們放貸款，企業就會感激、歡迎么？還真不是這樣。

　　銀行上門放貸反吃小微企業閉門羹

　　北京朝陽區雅寶路市場，是目前國內最大的針對俄羅斯、東歐的服裝市場；民生銀行，也是國內目前做小微金融很有特色的商業銀行。但是當民生銀行在2009年開拓雅寶路市場的時候，卻遇到了不小的麻煩。朝陽門支行行長助理田宏偉回憶：
　　田宏偉：我們想提供服務，但是見不著人，版權保護的意識實在是太強了，他們所有的門店門口都掛著中國人免入的牌子。
　　為了防止衣服款式被競爭對手抄襲，雅寶路市場的商戶總是拉起門簾做生意。而對于銀行的種種營銷活動，這些在殘酷市場競爭中打拼出來的老板，也是保持著高度警惕。在這些小微商戶看來，銀行的人過來營銷，無非就是惦記著自己兜里的錢。

　　解開心結銀行不能急功近利

　　而如何消除商戶的這種戒備心理，田宏偉的經驗是，先要跟商戶們成為朋友，還不能急功近利，銀行把客戶的困難解決了，客戶自然就會想著你，要用服務打動客戶。
　　田宏偉：不要讓商戶感覺你是一個急功近利就是為了放貸款，我們是通過服務的提升來打動他們，最終讓他覺得這個銀行跟別的銀行不一樣，你是一個可以讓我信賴的銀行，當做到這一步，不管是信息不對稱還是其他各種難處，才得到有效的解決。
　　而經過近兩年的接觸、觀察，從事裘皮服裝生意的鄭老板發現，田宏偉跟那些來推銷金融產品的人很不一樣。
　　鄭洪林：他們的做法很讓我感動，你需要什么東西的時候，你給他打個電話，麻煩問個問題，電話能解決的，電話里給你說，不能解決的，你等著，10分鐘之內就到。其實從他們支行到這兒，一天走10個來回可不近，經常這樣，就是想象不到做銀行的人員會這么做。

　　信任是做好小微金融的基礎

　　由此看來，從微觀角度，小微金融的根本其實是建立在銀行和小商戶之間的信任上。有了這個基礎，小微金融也就有了發展乃至升級的可能性。民生銀行朝陽支行行長陳紅華介紹，融資只是小微金融的1.0版本，現在他們正在升級到2.0版本，就是搭建小微企業城市商業合作社，給小微企業提供超越金融的其他服務，比如財稅講座、親子活動、客戶產品展銷等，而小微企業之間在這個平臺上也可以交換信息、互通有無。
　　陳紅華：我們會定期高一些風水講座、家庭花藝很多這種沙龍，一方面拉近我們跟客戶之間的關系，另外，也讓客戶和客戶在我們這個平臺上有一些信息溝通，我們覺得和客戶之間大家逐漸了成為了朋友，讓客戶感覺不僅僅是給我只放一個貸款。而是方方面面的進行一個管理。

　　評：做好小微金融，不是光靠“有錢”就行

　　金融支持小微企業，大口號誰都會喊，但真正腳踏實地去做得，去做了還能做得好的，還真是鳳毛麟角。正所謂“魔鬼在細節中”，想要把資金安全有效地貸給小微企業群體，并不是光靠“有錢”就行的，你會發現，在這個市場中，“價格信號”往往是失靈的，而用戶體驗的等軟性因素卻起著決定性作用，套用一句老話，那就是“用錢能辦成的事兒，那還叫事兒么？”
　　其實，小微金融的真正競爭力，恰恰在貸款業務之外。金融，說到底，也是一種服務，沒什么神秘的，因此服務業的規律放在小微金融領域同樣適用，如果像餐飲業的“海底撈”那樣，用真誠和有價值的服務，來消除客戶的戒備心理，換取客戶的認同、信任，從而降低交易成本，才能達成真正的雙贏。