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　　從互聯網沖浪到手機、iPad刷微博，越來越多的人開始融入與現實世界并存的網絡世界，逐步習慣了從網絡渠道獲知信息、人際交流和買賣商品。網絡商機到底有多大？答案令人激昂。
　　跟隨著“激昂”起來的還有電子銀行，從最初設立網站至今，傳統銀行的網絡化“升級”已經走過了十幾年發展之路，隨著網絡經濟的成熟，近年來的電子銀行已經從簡單的賬戶查詢朝著除現金以外的“全業務”方向演進，并以網上銀行、手機銀行等同步跟進，表現出與網絡經濟前所未有的融合度。最近，建設銀行推出了首個由商業銀行自己打造的電子商務金融服務平臺，這個集B2B、B2C服務為一體的綜合性平臺，滿足企業商機搜索、在線洽談、交易到物流配送的一站式服務需求，同時，也是為優質企業客戶網上銷售，個人客戶網上購買而構建的全方位消費服務平臺，進而還能為平臺注冊認證客戶提供信用卡分期付款、信貸融資等銀行特有的金融服務。“今后通過這個平臺，企業購買原材料可以像大家去淘寶網上買衣服一樣簡單。”建行蘇州分行電子銀行部總經理嵇興龍這樣說。

　　網絡商機讓銀行“坐不住”

　　有統計資料顯示，2011年，中國網絡購物交易規模超過7700億元，同比增長67.8%，電子商務全年市場交易規模達7萬億元，同比增長了46.4%。隨著iPhone、安卓等智能手機以及iPad等平板電腦的普及，移動上網用戶規模迅速增加，移動購物、移動支付也延伸到普通人衣食住行、吃喝玩樂的各個環節。龐大的用戶、龐大的在線交易意味著龐大的商機。在支付領域有著絕對話語權的銀行用電子銀行這一信息技術和金融業務交叉創新的成果來把握商機、服務客戶，并完成自身的轉型升級。
　　中國金融認證中心近期聯合近40家成員銀行共同發布的《2011中國電子銀行調查報告》顯示，2011年，中國個人和企業網銀用戶在上年基礎上均有所增加，企業網銀柜臺業務替代率超過60%。同時，新興的手機銀行業務展現出巨大潛力。其中，個人網銀用戶比例已達27.6%。而得益于2011年電子商務的迅猛發展，網上支付和網上繳費兩項功能的使用預期最高，活動用戶中80%使用網上支付功能；在線交易中使用的支付方式排在前三位的分別是網上銀行支付、第三方支付和貨到付款。與2010年相比，通過電子銀行買賣銀行投資理財產品的比例也增長明顯，達到56%。
　　“目前，蘇州建行電子渠道的交易量與實體網點柜面交易量的比例是2：1，這個比例美國銀行可以達到4：1，發展的空間還很大。”嵇興龍的話道出了正在大力發展電子銀行業務的各家銀行的心聲。
　　“網絡版”銀行媲美實體網點電子銀行，是銀行業金融機構利用開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。
　　電子銀行突破了時空限制，在降低銀行實體網點建設和運營成本方面的優勢十分明顯，點點鼠標或擺弄一下手機就能完成自己要辦理的業務，也能讓普通市民節約時間、資金成本，符合低碳經濟和綠色金融的未來發展趨勢。同時，互聯網的開放性決定了各家銀行的競爭變得越來越透明，這意味著銀行積累下來的物理渠道優勢將不那么重要，而網上虛擬銀行發展水平的高低，將在今后的市場競爭中愈來愈占據主導地位。
　　“網絡經濟與實體經濟已經深度融合，發展電子銀行能夠改變銀行傳統的商業模式，在服務民生、拉動內需等方面的價值也非常明顯。”嵇興龍說。
　　據介紹，國內最早的電子銀行始于1997年招行的“一網通”，經過醞釀和探索，2005年至2011年，網上銀行得到了快速發展，大部分銀行成立了電子銀行部，如今電子銀行已進入銀行全面業務的渠道，理財、支付、轉賬、購物、出行都可以完成。而無論是工、農、中、建四大行，還是交通、招商、光大、華夏等商業銀行在近年內明顯加大了對電子銀行業務的推廣力度，借助網絡經濟蓬勃發展的外部有利條件支撐，各行的電子銀行業務量也水漲船高。
　　以工行蘇州分行為例，2000年的個人網銀客戶僅有幾百人，去年，其個人網銀客戶已經達到160多萬戶，企業網銀客戶近4萬戶。統計顯示，蘇州工行的網銀交易額從2000年的2億元，一躍至2011年的近70000億元，10年增速超萬倍，遠遠高于全國平均水平。以去年11月為例，通過電子銀行渠道辦理的業務量已占蘇州工行全部業務量的74％，相當于在實體蘇州工行外再造了一個“網絡版”蘇州工行。
　　同樣形成規模效應的還有建行蘇州分行，目前，該行的企業網銀客戶達到了3.2萬余戶，個人網銀客戶超過了200萬戶，新興的手機銀行客戶也已經超過100萬戶，位居全市同業前列。體驗時代如何消除“安全焦慮”？
　　“當初向市場推出銀行卡的時候，很多人不適應，總覺得在消費時用實實在在的錢才踏實，現在刷卡消費的人越來越多了。電子銀行推廣普及的過程與這個類似，傳統支付、結算之外的網絡支付、網絡結算會被越來越多的人接受。”嵇興龍認為，目前銀行在電子銀行方面應該做好兩件事，一是不斷提升電子銀行的安全性，讓越來越多的客戶放心用；二是以便捷的體驗說話，讓越來越多的客戶喜歡用。
　　產品創新是各行電子銀行競爭重點。像建設銀行推出的“E商貿通”企業級電子商務平臺，可為大型商貿電子交易市場、核心企業供應鏈內所屬中小企業會員客戶，提供電子商務資金結算、資金清算、資金監管和資金托管服務，以及在線貿易融資、信貸資金監管等綜合性金融服務，目前在蘇州地區贏得了不少客戶的青睞。
　　體驗性是各家銀行電子銀行的共同關注點，交行蘇州分行電子銀行部高級經理林揚告訴記者，該行手機銀行品牌“e動交行”就率先在全國實現手機銀行預約ATM取現，將手機銀行作為取款工具，使得持卡人不僅在本人忘記攜帶銀行卡（或銀行卡遺失）時通過該功能應急取現，還能為在遠方急需使用現金的親友提供便利的取款服務，也在一定程度上保障了持卡人免受不法分子在ATM機具上設置盜卡裝置等帶來的潛在安全威脅。目前，該行正在嘗試通過與商家的合作，向客戶推出手機無卡消費，比如在常熟、昆山的一些影院，市民就可以通過交行手機銀行購買電影票，完成在線支付后獲得一個對應的二維碼，以這個二維碼作為“票根”進影院觀影。
　　安全性歷來最受客戶關注。有業內專家認為，我國各大銀行電子銀行的安全技術標準不統一，缺乏整體規劃，潛在的信息安全漏洞以及銀行內部風險監控體系的不完善為互聯網犯罪提供了條件。此外，還存在基礎設施規模小、終端設備普及程度失衡，現代支付體系不完善，信用評價機制不健全等不足。以加密辦法為例，業內普遍認為，硬加密要優于軟加密，就是用U盾要比普通認證安全。但是U盾也有個被病毒攻破的問題，所以最好不要在單位和公共場合的電腦上使用自己的U盾。另外很多銀行推出了動態口令卡，口令一分鐘變一次，每一個口令卡有自己的算法，也比較不容易攻破，但如何防范短信詐騙密碼、口令等也是伴隨而生的問題。
　　“安全性與體驗性其實有時是相矛盾的，如果要提升安全性勢必要多加幾道‘鎖’，用U盾、加動態口令等，而這時，客戶的體驗感受就會受到影響，覺得不那么方便。我們要做的是在保障安全的前提下提升體驗感受，實現動態平衡。”嵇興龍透露，各家銀行都在確保安全性上下足功夫，像建行蘇州分行推出的二代網銀盾，以避免釣魚網站、木馬病毒對電子銀行客戶的侵擾，安全性保障又向前邁出一步。