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    網(wǎng)絡(luò)P2P借貸

    網(wǎng)絡(luò)借貸的始作俑者是拍拍貸，這種P2P（Peer to Peer/Person to Person，即個人對個人）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，其運營模式類似于淘寶網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)作為信息發(fā)布及交易平臺，貸款人在平臺上發(fā)布貸款信息進行招標(biāo)，包括金額、利率上限、貸款期限等內(nèi)容，資金出借人根據(jù)這些信息投標(biāo)，利率高者中標(biāo)。一旦成交，網(wǎng)站自動生成電子借據(jù)，并經(jīng)由第三方支付進行資金劃轉(zhuǎn)。
    在此過程中，拍拍貸不直接參與借貸，也不經(jīng)手資金劃轉(zhuǎn)，只承擔(dān)借貸雙方身份認(rèn)證、貸款人信用審核以及還款催收，并向貸款人收取一定比例的服務(wù)費。
    拍拍貸創(chuàng)始人之一胡宏輝表示，只做小額貸款（單筆上限20萬元，實際平均1萬元）的拍拍貸成立4年，已吸引了40萬注冊會員。月成交金額從成立之初的幾十萬元增長到目前近千萬元，并且成交筆數(shù)和金額還在以每月20%的比例上升。此外，拍拍貸雖是純粹的信用貸款，但每年壞賬率均不超過1%，比一般商業(yè)銀行低。
    同時，另一種直接參與資金交易的網(wǎng)絡(luò)借貸也正在興起，典型代表是宜信。這種模式類似于信托集合理財，貸款人從宜信貸款，宜信再以債權(quán)分拆的形式向資金出借人銷售理財產(chǎn)品，或者宜信直接撮合貸款人和資金出借人達成借貸合同。在此過程中，宜信同樣要負責(zé)審核貸款人信用等級，并進行風(fēng)險控制，同時也向借貸雙方收取管理費，并且賺取利差。
    據(jù)宜信杭州分部負責(zé)人耿少輝介紹，出于風(fēng)險控制考慮，宜信目前只做30萬元以下的小額信用貸款，且貸款最終仍要在網(wǎng)下完成。從以往運行情況來看，每年壞賬率均不足0.5%。

    小額貸款公司

    小額貸款公司是管理層對于解決民間借貸無序、滿足小微企業(yè)融資難的一種嘗試，始于2008年下半年，浙江首家小額貸款公司是2008年10月成立的余杭區(qū)理想小額貸款股份有限公司，到2010年末全省共成立134家小額貸款公司。
    據(jù)理想小貸一位財務(wù)負責(zé)人介紹，該公司注冊資本金已從成立之初的2億元擴充到4億元，截至今年8月末，累計貸款余額約7億元，累計發(fā)放貸款數(shù)十億元，惠及余杭區(qū)數(shù)百家小微企業(yè)及農(nóng)戶。
    蕭山蕭然小貸也是省內(nèi)首批成立的小額貸款公司之一，這家注冊資本金2億元的公司累計已發(fā)放貸款29.7億元，當(dāng)前貸款余額近4億元，平均單筆貸款金額101萬元，為蕭山區(qū)內(nèi)近500萬小微企業(yè)和農(nóng)戶提供了資金支持。
    根據(jù)浙江省工商局發(fā)布的《2010年度浙江省小額貸款公司運行及監(jiān)管報告》，當(dāng)年小額貸款公司貸款余額為337億元，雖然只占全省商業(yè)銀行各項貸款余額的0.7%，但其中百萬元以下貸款筆數(shù)及金額占比分別達到84%和49%，惠及因資信低、規(guī)模小而被銀行拒之門外的7萬多農(nóng)戶、個體工商戶和小企業(yè)主、三農(nóng)及小微企業(yè)。
    此外，三農(nóng)貸款余額占比、個體工商戶和小微企業(yè)貸款全額占比分別由2009年的19%上升到27.3%和34.3%，在地方經(jīng)濟建設(shè)過程中發(fā)揮了“金融毛細血管”的作用。
    過去三十年中，民間借貸對于浙江尤其是溫州的民營經(jīng)濟起到了巨大的推動作用。但是，受各種成本上升、銀根緊縮等多重因素影響，民間借貸潛藏的巨大信用風(fēng)險，以及暴露出來的種種問題，已經(jīng)對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和社會穩(wěn)定形成較大威脅。如何正確引導(dǎo)民間借貸規(guī)范有序地良性發(fā)展，成為當(dāng)務(wù)之急。
    民間早已開始行動，以網(wǎng)絡(luò)借貸、小額貸款公司為代表的民間借貸新模式，就是民間借貸陽光化的一種有益探索。業(yè)內(nèi)人士及金融專家稱，如果能在身份定位、信用審核、風(fēng)險控制、稅收政策等方面對這些新模式進行規(guī)范和引導(dǎo)，它們將在建立多層次金融體系、引導(dǎo)民間金融規(guī)范有序方面發(fā)揮重要作用。