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    昨天快報在接受咨詢時發現，很多企業在規模上都屬于微型企業。這類企業要去銀行貸款需要符合哪些條件？銀行又是如何審查微型企業的貸款申請的？今天讓銀行相關部門就一些貸款案例給大家釋疑。

    案例一：浙江同洲進出口有限公司，一家外貿企業，主營服裝、五金等出口，公司無固定資產，無財務報表。想申請一年期100萬元左右的貸款。

    答：杭州聯合銀行公司業務部負責人說，對于財務信息不全的微型企業向本行申請貸款時，我們總體的授信流程如下：首先通過簡單了解企業的主營業務是否與國家產業政策相符，例如有否涉及高能耗、高污染等行業的現象存在。

    通過進一步了解企業經營情況、資產、負債以及收入支出情況加以判別。如經營情況主要從其人員構成、工資支出情況、用電用水（開工情況）、發票（采購、銷售）情況等方面展開調查；資產情況從其存款、應收款、各類設備及庫存等方面加以了解。

    將這些零散的企業和財務信息進行收集，結合與企業負責人的訪談，在核實資產負債真實性的基礎上，編制簡易、但更符合小企業實際情況的資產負債和經營收入情況表。有些企業家庭成員有其他個體經營收入、租賃收入等還款來源的，也一并予以反映。同時調查人員還應充分揭示非財務信息，以確保對微型企業評價的客觀公正。

    在編制財務信息基礎上，按照本行內部辦法進行微型企業信用風險等級的測評，評定不同的等級，確定風險限額。對單純以有效資產抵押的微型企業授信，則更進一步簡化貸款額度確定的方式。

    對于存在不良記錄的微型企業或涉及重大不良事項的，將不予授信支持。如涉及重大訴訟、受稅務、海關工商等部門處罰的，被外管、人行、銀監等部門列入黑名單的，涉及違法亂紀的等。

    上述這家外貿公司如符合銀行相關規定，可采用擔保公司擔�；蚱渌麚�保方式來申請貸款。

    案例二：杭州某家私制造有限公司老板蔣先生，名下有2套房產，市值近400萬元，房貸按揭均已還掉過半本金。是否可以通過住房二次抵押申請貸款？

    答：在面向中小微企業的貸款中，房產是銀行首選的抵押物，但很多企業主個人房產的按揭貸款未還清，因此無法充當抵押物。銀行人士說，一般情況下可以采取兩種方式來解決：一種是借入短期資金將房貸一次性還清，再向銀行申請房產抵押貸款，不過借款人須和銀行約定好貸款事宜，以免中間脫節；另一種是向擔保公司申請房產剩余價值的他項權證抵押貸款，但這種方式貸款利率較高。

    不過中行省分行小企業部團隊主管王煥灝說，該行正在開發針對小企業主的房產二次抵押貸款產品，最快將于下月開辦。

    如果小企業主在中行的房貸尚未還清，且還貸超過3年，可以將房子再次抵押給中行，申請貸款。貸款的額度為房產凈值的6折左右，最高能達到7折。如3年前買的100萬元房子，目前市價200萬元，已償還本金50萬元，那么凈值為150萬元，最高可申請105萬元貸款。

    王煥灝說，因為是老客戶，中行將給予較優惠的利率，業務也只需一周左右即可完成。不過所得貸款將不能用于房地產、股權及高能耗、高污染行業，重點支持紡織、高科技等產業。

    案例三：杭州某企業主去年向一家銀行申請了一年期貸款，今年到期后銀行要求他將對公賬戶開在該行，否則無法續貸。

    答：光大銀行杭州分行總經理助理戴豪說，銀行不能硬性要求中小微企業申請貸款時要將對公賬戶開在貸款行，按照國務院和省政府及浙江銀監局的要求，銀行業要主動減輕企業融資負擔。

    銀行要求企業開設對公賬戶，一般是為將該客戶發展成固定客戶，且通過企業資金流水可以真實了解企業運作情況。江蘇銀行杭州分行業務發展四部總經理小國說，有些采用互保方式貸款的客戶，因為沒有抵押物，銀行就能通過資金流水了解互保企業之間是否為關聯企業，是否有資金往來，而這些情況是一些互保貸款所不允許的。但按照相關規定，企業有基本結算賬戶和一般賬戶，前者可以提取現金或開現金支票用于發放員工工資、差旅費等。但微型企業因借款和其他結算需要，如為享受不同銀行的特色服務或分散在一家銀行開立賬戶可能出現的資金風險，可以在基本結算賬戶開戶銀行以外的銀行開立一般存款賬戶。一般存款賬戶沒有數量限制，存款人可以通過該賬戶辦理轉賬結算和現金繳存，但不得辦理現金支取。

    案例四：杭州某專業市場攤位攤主，因年底壓貨較多，借了筆民間借貸，這種情況能否從銀行獲得貸款。

    答：杭州聯合銀行公司業務部負責人說，微型企業經營的資金主要來源三方面，即自有資金和正常的交易賒欠、銀行借款和正常的民間借貸。如果微型企業的民間借貸屬正常范圍（如正常的利率和借貸對象）、借貸規模符合自身經營需要，應屬合理需求。但如果其民間借貸涉及超常利率，來源和用途不清，借貸規模超出經營需要和自身經營償付能力，這種現象很難獲得銀行貸款。