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    對中小型企業來說，眼下的煩心事不少，融資難、招工難、電荒、原材料上漲等問題接踵而至，甚至有一些企業因為成本上升、融資困難導致資金鏈斷裂而瀕臨破產。尤其是溫州中小企業經營困境的出現：老板跑路、企業倒閉，讓不少企業開始為“錢途”擔憂，破解“融資難”成為中小企業發展的重中之重。中小企業融資貸款面臨哪些困境？哪一類中小企業融資比較受銀行或者金融機構歡迎？中小企業應為成功融資做哪些準備？本期商學院，將協同專家和企業負責人共同為中小企業支招，讓企業成功與資本對接。

    1.中小企業面臨的融資難題

    黃勝：作為企業主，在貸款融資方面確實困難不少，有時候不知道誰能給我們貸款，有時候手續太多，等手續辦好可能已經錯過了市場機會。我們這類中小企業往往是等到急需資金時才會去貸款，貸不到款，企業資金鏈就會出現問題，即使貸到了，還要擔心金融機構的辦事效率，是否能讓我們及時拿到資金。我認為，目前中小企業融資面臨的實際問題是如何理順企業與銀行業務程序，方便快捷獲得貸款支持。當然作為企業，我們也的確有諸多需要改進之處，比如企業管理、財務制度等方面的提升。
    萬曉芳：銀行放貸需要提供有效擔保，但目前中小企業在信用評級方面處于弱勢，其結果是信用評級要么達不到貸款標準，要么因信用評級低，而需要提供銀行要求的嚴格有效擔保。這是目前金融機構慎貸，企業貸不到狀況存在的核心原因。造成這一局面的原因是多方面的。從法律角度看，雖然《物權法》出臺以后，確認了浮動擔保這一制度，使企業能使用原材料庫存貨物等作為抵押來獲得融資。但浮動擔保對銀行來說，監管困難，擔保物的流動性也使擔保物的價值處在不斷變化中，銀行方面的風險還是相對較大的。另一方面，整個社會的信用體系還未建立，金融機構對企業的了解和掌握的信息也不夠，信用貸款還很難向中小企業開放，國有大型企業就比較容易獲得信用貸款。這些都是中小企業融資難的原因。我個人認為，出現這種局面從制度層面上來說，主要是由于我國民營經濟發展缺乏積淀，從而在法律制度建設、法律意識體系、行業標準建設方面缺乏共同行為準則。雖然我國出臺了許多規章、制度、政策，卻一直解決不了目前困境，其核心就在于整個制度建設還處在“紙面”上，無法成為一種行為意識繼而上升為一種自覺行動。
    楊柳勇：目前，國內的貨幣和信貸政策仍處于緊縮狀態，中小企業受銀根緊縮的影響超過以往，有幾個原因：一是一些中小企業的負債率上升，貸款使用額增加過快。這次受信貸緊縮的影響，后續的貸款跟不上，造成貸款使用額的“政策性缺口”。二是受產業轉型升級的影響，特別是沿海地區更為嚴重。成本上升和盈利能力下降的企業有部分是要被淘汰的，從貸款審核角度看是借不到貸款的。三是部分制造業企業受暴利驅動，轉向高風險的房地產和礦產投資，以及民間高利借貸，造成資金周轉的困難，當然也不可能得到信貸支持。而且，小微企業貸款難是全球性問題，主要約束條件是信息不對稱，造成信貸審核、監督成本高，在信貸規模限制的情況下中小企業的貸款受到影響。

    2.固定資產豐厚的企業被青睞

    黃勝：銀行或者金融機構愿意把貸款給具有一定規模，尤其是固定資產豐厚的企業。雖然隨著各類投資公司、小金融機構的出現，我們選擇途徑也相對多了些，但是一些融資方式還是比較混亂，現在一種突出現象就是如果小企業主個人有房子，可以房子作為擔保，金融機構也愿意放貸款，不過這種貸款方式把自己個人財產也牽扯進去了。
    萬曉芳：有固定資產的，能夠提供有效擔保的企業會受銀行等金融機構的歡迎。當然有些經過銀行評估后比較看好的項目和成長型的企業也能獲得融資。對一些國際貿易類型的企業來說，銀行和其他一些非銀行金融機構也推出了貿易融資的業務，比如出口保理（指出口商以延期付款的方式出售商品，在貨物裝運后立即將發票、匯票、提單等有關單據賣斷給保理商，收進全部或一部分貨款，從而取得資金融通的業務）、福費庭業務（指在延期付款的大型設備貿易中，出口商把經進口商承兌的，并經進口商往來銀行擔保的、期限在半年以上到5－6年的遠期匯票無追索權地售予出口商所在地的銀行或其他金融機構，提前獲得貨款的一種資金融通形式）、信用證押匯、進口信托收據、票據融資等，從某種程度上也能解決他們的融資需求。中小企業要獲得金融機構認可，至少要做好兩方面準備，一是項目本身，二是可量化的管理與業務流程制度。
    楊柳勇：一家財務穩健、信用良好、主業明確、符合產業政策，并且企業主行為良好的中小企業融資會更受金融機構歡迎。從形式上講，目前已經初步形成了服務中小企業的多層次信貸體系，中小企業多層次的融資結構也在形成和完善中，融資渠道趨于多樣化。就多層次的信貸體系而言，包括了大銀行對小企業（及“三農”）貸款的傾斜；地方法人銀行和新型金融機構，特別是縣域銀行（聯社）以中小企業及“三農”為服務主體的融資；新型金融組織（如小貸公司）為補充的中小企業多層次信貸體系；中小企業以集合債（票據）、股權轉讓等通過直接融資的方式進行融資的比例在增加；一些創新型的融資方式或渠道（如供應鏈和產業鏈融資、倉儲融資、網絡融資等）也在逐步受到重視。

    3.想成功融資要健全自身管理制度

    黃勝：從我的經驗來說，中小企業要成功融資首先要做的就是規范。大部分中小企業小而靈的優勢也決定了其在企業制度化、流程量化方面非常缺乏，制度不夠透明，這就使銀行在進行風險評估時候無從下手。同時我認為，中小企業在平日里就要與銀行建立聯系，不能只是需要資金時再去與銀行打交道，要使銀行對自己的企業有所了解，最起碼讓銀行知道自己企業的業務范圍。
    萬曉芳：小企業貸款有著一個共同的特點：資金需要的周期比較短、時間緊。既然如此，我們就要早準備，從自身的管理開始，企業人員架構、企業財務制度、財務報表等都要做到規范，這樣才能取得銀行的信任。首先是健全財務制度，根據現代公司制度，依法經營，保持良好的信用記錄。曾經有個中型企業，年銷售額達七八百萬元時，賬目非常混亂，一分錢的貸款也沒有。第一次做了50萬元的貸款，是用老板個人的房子抵押的。后來經過一年多的調整，財務規范起來了，一下子就獲得了300萬元的信用貸款。
    楊柳勇：一般的，企業成長周期不同，其融資模式也會有差異，對于處于種子期和初創期的科技型創業企業來說，得到風險投資的青睞是這類型企業能夠快速成長的推動力。對于成長期和發展期的企業，銀行的貸款融資會逐漸介入，對于成熟期的企業，資本市場的融資比例上升。