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    “如果說銀行、證券等大機構是推動經濟發展的金融大動脈，那么我們小貸公司就是金融毛細血管。”一位小額貸款公司老總這樣給自身定位。
    只放貸不吸儲，貸款利率在基準利率的0.9倍-4倍之間浮動，隨借隨還……盡管成長過程中面臨著資金、風險、地位等多重困難，但小微企業和農村的巨大融資貸款需求，仍催生著小額貸款公司如雨后春筍般迅猛發展著。
    經過近四年的試點，杭州已批準設立小額貸款公司38家，注冊資本104億元，截至今年10月底，累計發放貸款超過1000億元，貸款余額138.7億元，成為“三農”和小微企業新的“輸血”通道。
    “小額貸款公司比銀行更便捷，比民間借貸更便宜。”杭州市金融辦副主任俞偉英的話很好地詮釋了這一行業的特色，作為現有金融服務體系的重要補充，小貸公司既為民間資本找到了出路，也解決了小微企業和“三農”的資金需求。
    不過，不少小額貸款公司也因為稅費負擔較重、融資比例過小等諸多掣肘，10%-11%左右的收益率也沒有想象中豐厚，多數感覺“很差錢”，而股東們起初最為看重的金融牌照愿景，現在看來則有些渺茫，金融性的貸款公司也可能成為未來小貸公司較好的選擇之一。
    小額貸款公司與銀行貸款、民間借貸究竟有哪些不一樣？未來，小貸公司的發展方向又將怎樣？

    “三農”和小微企業“輸血”新通道——
    經過近四年的試點，杭州已批準設立小額貸款公司38家，注冊資本104億元

    四年“輸血”超千億
    小貸公司實際上是經濟的“風向標”

    “有了這筆貸款，農家樂重新開張營業應該沒問題了。”太湖源鎮白沙村的伍女士簽下貸款協議后，長長地舒了口氣。
    受今年11號強臺風“海葵”影響，臨安普降暴雨，引發局部山洪和泥石流災害，太湖源鎮白沙村也深受其害，多處路段嚴重損毀，部分農家樂設施被沖毀，直接影響了當地農家樂的正常經營。臨安兆豐小貸公司董事長陳方華得知這一消息后，立即組織員工對災后情況進行上門調查、上門服務。在村干部的協助下，臨安兆豐小貸公司用了兩天時間與該村23戶農家樂經營者簽訂了聯保貸款協議，并承諾以銀行基準利率發放所簽訂聯保協議上的貸款額度，伍女士就是其中之一。
    臨安兆豐小貸公司于2008年12月底開業，是浙江省全面推行的小額貸款公司試點之一。與銀行的最大區別是，小額貸款公司只放貸不吸儲；貸款利率在基準利率的0.9倍-4倍之間浮動，而目前實際執行的月利率普遍在9％。-18％。之間。
    不只在臨安，杭州其他地方的小額貸款公司亦頗受追捧。經過近4年的試點，杭州已批準設立小額貸款公司38家，注冊資本104億元，截至今年10月底，累計發放貸款超過1000億元，貸款余額138.7億元，其中100萬元以下及種養殖業累計貸款金額720.92億元，占所有累放金額的63.69%。
    “總的來說，小貸公司的服務宗旨就是支農支小，立足于服務當地小企業、農戶、農業企業、個體工商戶，同時引導規范民間融資行為，促進民間融資‘陽光化’，這也是政府推動設立小貸公司的初衷。”杭州市金融辦副主任俞偉英說。
    記者調查多家小額貸款公司后發現，小貸公司的客戶貸款期限多數在半年以下，最短為幾天。為與銀行差異化競爭，小額貸款公司的貸款方式除銀行慣用的抵押貸款外，更多的是保證、質押、信用等更為靈活的方式，這對缺乏抵押物的農戶、個體戶和小企業來說，更簡單、方便。
    “小額貸款公司最大的特點是‘短小快’：貸款期限短、額度小、辦理速度快。客戶辦理貸款最快只要半個多小時，最慢也只需幾天，比銀行動輒1個月的審批程序要快得多。”拱墅建華小貸公司總經理徐燕鳴說，小額貸款公司放貸對象為本區的企業和個人，由于公司對這些企業狀況頗為熟稔，很短時間內就可以了解到客戶的信用狀況及企業經營情況，對信用良好及經營正常的企業及個人，只要簽個名、蓋個章，很短時間就能辦好貸款手續。
    “我們的審核材料和銀行差不多，但會更看重現金流和企業第一還款來源。”下城金昇小貸公司相關負責人表示，小貸公司的服務對象規模偏小，放貸風險相對難控制，不過，小額貸款能解決小額、急需的資金問題，是融資市場的一個補充。
    “小貸公司實際上就是經濟的‘風向標’，2011年下半年開始，我們明顯感到經營形勢開始嚴峻，這和大環境有關。”下城金昇小貸公司季曉明總經理說，該公司成立于2010年9月，主要客戶為個體工商戶、市場經營戶、中小企業等，去年下半年開始，中小企業明顯感到資金壓力，融資需求大，而他們也一直處于“滿負荷”運作狀態，“如果說銀行、證券等大機構是推動經濟發展的金融大動脈，那么我們小貸公司就是金融毛細血管。”

    市場催生行業細分
    小貸公司“因小而美”

    小貸公司不僅數量眾多、發展迅速，由于服務對象的差異，它們的業態也各不相同，不過這些公司都以放款快速、期限靈活、效率高，在某些領域里獲得了好口碑。
    杭州市金融辦副主任俞偉英表示，從大的分類來看，杭州小貸公司分網絡小貸公司和實體小貸公司。網絡小貸公司是指阿里巴巴小貸公司，貸款審核、發放、收回均通過線上進行，實體小貸公司是指傳統的線下放貸的小貸公司。近兩年，隨著市場細分，還出現了針對某些行業的特色小貸公司，如科技小貸公司、林業小貸公司、茶業小貸公司、文創小貸公司等。這些小貸公司針對的客戶群體、貸款規模各不相同，但都對自己所針對的客戶和行業有較為深入的了解和較強的把握能力。
    以科技、創業為導向的江干和瑞科創小貸公司成立于2011年，重點服務和支持科技創新、大學生創業、電子商務發展等科技創業的小微企業。截至2012年5月底，已累計為中小企業、創業者貸出400多筆貸款，累計貸款金額近6億元。
    “浙江省的中小型科創企業比較多，這類企業的特點是有一定的科技含量，風險大、未來回報也很高，然而獲得資本市場和風投青睞的‘幸運兒’始終是鳳毛麟角，相關專業機構在調研后發現約有60%以上的科技型中小企業因規模偏小、抵押物缺失而很難從金融機構獲得貸款，以往只能通過民間借貸（高利貸）來獲取資金。大部分中小科技、創業型企業都面臨明顯的資金瓶頸。”談起創立江干和瑞科創小貸公司的初衷，董事長沈美強說，自己就是一位白手起家的創業者，了解創業路上的種種艱辛。針對這些問題，和瑞科創小貸公司不僅以服務科技型中小企業為特色，還創新了融資模式，如開通“綠色通道”，促進企業加快資金周轉速度。
    “融資難、擔保難”同樣困擾著“三農”企業，臨安兆豐小貸公司則把當地的“三農”、個人、家庭作坊和企業作為主要客戶。翻看臨安兆豐小貸公司的貸款記錄：天目山鎮某村村民陳某、養豬大戶應某……當地的農戶占了不小比例。“臨安當地的種養殖戶多，貸款也有明顯的季節性，每年三四月份是春播季節，而9月山核桃開始成熟，需要雇用人員來采摘，這段時間的需求就比較旺盛，不少山核桃農還會在七八月份提前申請貸款。”董事長陳方華說，對于種養殖戶貸款，可享受銀行基準利率，而且貸款額度一般在3萬-5萬元，風險也較小。根據相關規定，小額貸款公司70%的資金應用于不超過100萬元的客戶，而在臨安兆豐小貸公司的業務中，這一比例有時候能達80%以上，為此還在第二屆中國小額信貸機構聯席會年會上，獲得了“2011年最佳社會責任貢獻獎”稱號。
    依托于集團下屬的“五金機電”、“錢江市場”兩大市場，拱墅建華小貸公司60％－70％的貸款主要客戶為市場商戶，“商戶可以用攤位使用權做抵押，貸、還款方式更加靈活。”總經理徐燕鳴說。
    不僅如此，伴隨著小額貸款公司業務的蓬勃發展，還衍生出一系列創新的業務模式。
    余杭區錢塘小貸公司通過杭州余杭東湖農村互助擔保有限公司采用村民自主入股的形式，解決了農戶擔保難的問題，農戶可獲得較低的綜合貸款月利率，而擔保公司的經營收益還將在年底分紅，這一全新的合作模式被評為“2011中國小額信貸最佳創新貢獻獎”。
    “和瑞科創小貸最關鍵的資源和能力并不是2.5億的注冊資本金，而是強大的資源整合能力。為企業辦理小額貸款作為突破口，‘伴隨’企業一路成長，提供不同成長階段需要的特定服務。”沈美強介紹，比如幫助創業者梳理商業計劃以及提供創業計劃的專業評估、為企業盤活存貨提高資金周轉率、申報科技項目立項獲得政府資助、在企業進入發展期時幫助引進風投等，這些業務盡管不是和瑞科創小貸公司的主要業務，但管理層清醒地意識到增值服務是江干和瑞科創小貸公司的吸引力所在，因此提供這些服務的方式與途徑也是和瑞科創小貸公司的一大特點和核心競爭優勢之一。