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　　“人行在做‘安檢’，‘易燃易暴危險(xiǎn)品不得帶上飛機(jī)、高鐵’！”針對近期一系列監(jiān)管措施，央行一位內(nèi)部人士這樣比喻。針對第三方支付，這是央行有關(guān)部門從前從來沒有過的嚴(yán)厲態(tài)度。
　　除了近期暫停以阿里巴巴支付寶、騰訊財(cái)付通為代表的第三方支付公司二維碼交易、虛擬信用卡(參見“金融混業(yè)觀察”此前文章《第三方支付管理辦法引發(fā)巨大爭議》、《解讀央行為何暫停二維碼和網(wǎng)絡(luò)信用卡》)，央行擬定中的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱《管理辦法》)、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》草案內(nèi)容流出，被市場認(rèn)為將對第三方機(jī)構(gòu)產(chǎn)生巨大殺傷力。
　　據(jù)財(cái)新記者從權(quán)威渠道了解到，上述兩個(gè)文件，央行已于上周向各大商業(yè)銀行征求過意見，原計(jì)劃三季度出臺。早前有關(guān)《管理辦法》已在2012年1月面向社會公眾征求過一輪意見，今年(2014年)1月再次進(jìn)行修改、補(bǔ)充，有些內(nèi)容已改得面目全非。截至3月13日反饋意見的這一版征求意見中，增加了一些比較嚴(yán)格的限制，各方分歧依然很大。
　　“好在政策討論過程比較透明。太出格、反市場的辦法，是否最后真的能出臺、實(shí)施，可以拭目以待。”一位互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的人士這樣認(rèn)為。

　　不讓虛擬帳戶落地

　　由于3月13日暫停二維碼交易引發(fā)的反彈巨大，按照目前央行人士給出的說法，并非“叫停”二維碼業(yè)務(wù)只是“暫停”，待向央行備案后再擇機(jī)推出。但從上述管理辦法的內(nèi)容看，管理層的用意可能不僅于此。
　　從目前版本來看，以安全為由，監(jiān)管部門不讓虛擬帳戶落地，直接對接實(shí)體商鋪，看來是基本底線�！豆芾磙k法》征求意見稿中第二條即規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為付款人和特約商戶之間的交易提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。
　　一位參與起草《管理辦法》的央行人士表示，《管理辦法》是將第三方支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)定位于服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展，主要為付款人和網(wǎng)絡(luò)特約商戶之間的電子商務(wù)交易實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移，并不包括線下的業(yè)務(wù)。“畢竟，支付賬戶的余額僅代表支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用，法律保障機(jī)制遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行，一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，支持賬戶中的余額很有可能不能回兌成貨幣。”
　　另一位參與起草人士對財(cái)新記者坦言，監(jiān)管當(dāng)局的確是考慮到如果放行支付機(jī)構(gòu)為線下實(shí)體特約上述提供支付服務(wù)，將對現(xiàn)有線下支付市場格局造成混亂和沖擊。那么，這一沖擊的最大受害者是誰？
　　第三方支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)以其方便、快捷的特性，迅速打破傳統(tǒng)銀行支付獨(dú)大的局面，在國內(nèi)支付市場中立足，并迅速逼近了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場份額。“第三方支付和虛擬賬戶的發(fā)展，基本繞開了銀聯(lián)和銀行。”一位第三方支付機(jī)構(gòu)的總經(jīng)理表示。
　　在傳統(tǒng)的線下收單業(yè)務(wù)模式中，發(fā)卡行、收單行(主要是銀行、銀聯(lián)商務(wù)和第三方支付企業(yè))、銀聯(lián)按照7:2:1的方式分成；而在線上收單模式中，刷卡手續(xù)費(fèi)僅有發(fā)卡行和收單行(主要是第三方支付企業(yè))，銀聯(lián)完全被架空。而虛擬信用卡、二維碼等支付方式本質(zhì)上是用線上方式來做線下收單業(yè)務(wù)，極大地沖擊了銀聯(lián)的既有利益。
　　在這樣的利益格局下，外界懷疑這樣的絞殺是銀聯(lián)和銀行們游說的結(jié)果，也就有了一定的邏輯依據(jù)。不過，第三方支付行業(yè)從無到有，一直是在央行的眼皮底下受到關(guān)照、發(fā)展起來的。如果說央行偏心自己的“親兒子”銀聯(lián)，為何要到今天才痛下殺手？

　　巨大殺傷力

　　截至3月13日反饋意見的這一版征求意見中，具有明顯殺傷力的，是對第三方支付和轉(zhuǎn)賬的限額規(guī)定。
　　《管理辦法》征求意見稿對轉(zhuǎn)賬的限制是，個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆金額不得超過1000元，同一客戶所有支付賬戶轉(zhuǎn)賬年累計(jì)金額不得超過1萬元；對第三方支付消費(fèi)的限額是，個(gè)人支付賬戶單筆消費(fèi)金額不得超過5000元，同一個(gè)人客戶所有支付賬戶消費(fèi)月累計(jì)金額不得超過1萬元。超過限額的，應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理。
　　這一新規(guī)定比原來討論中的內(nèi)容要更加嚴(yán)格。2012年1月初，管理辦法首次征求意見，規(guī)定“個(gè)人支付賬戶單筆收付金額超過1萬元，個(gè)人客戶開立的所有支付賬戶月收付金額累計(jì)超過5萬元或資金余額連續(xù)10天超過5000元的，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)留存?zhèn)�人客戶的有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。”
　　“在對交易額度進(jìn)行限制的同時(shí)，辦法也規(guī)定超出限額部分，不論是有交易背景的消費(fèi)交易還是無交易背景的轉(zhuǎn)賬匯款，均應(yīng)通過客戶的銀行賬戶進(jìn)行支付。目的是引導(dǎo)虛擬賬戶向小額、便民、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控的方向發(fā)展，將大額交易引至銀行賬戶處理。”央行支付清算司的一位處長私下表示。
　　有業(yè)內(nèi)人士表示，過去對第三方支付就有限額限制，但一直執(zhí)行不善。這次在銀聯(lián)和銀行的壓力下，再次提出強(qiáng)化限額管理。若果真發(fā)布并要求嚴(yán)格執(zhí)行，對目前第三方支付乃至整個(gè)電商業(yè)都將是重挫。
　　對余額寶這一類通過互聯(lián)網(wǎng)高效聚攏資金的貨幣基金，此舉也是直接套上緊箍咒，限制其規(guī)模擴(kuò)張的速度。2013年6月誕生的貨幣基金余額寶，借由支付寶轉(zhuǎn)入用戶流量和資金，目前規(guī)模已經(jīng)超過5000億元，用戶已經(jīng)超過8000萬人次。
　　此外，《管理辦法》征求意見稿還提出，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)以及從事融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)不得為客戶辦理支付賬戶的透支和現(xiàn)金存取，以及融資、擔(dān)保業(yè)務(wù)。
　　這樣一來，將改變絕大部分P2P借貸網(wǎng)站的轉(zhuǎn)賬方式，對P2P整個(gè)行業(yè)影響重大。“目前大多數(shù)P2P網(wǎng)貸投資人都將P2P平臺是否擁有第三方支付賬戶，作為一個(gè)最基本的篩選指標(biāo)。”一位P2P平臺負(fù)責(zé)人對記者說。
　　此外，《管理辦法》還規(guī)定支付賬戶實(shí)行實(shí)名制，支付賬戶發(fā)生充值業(yè)務(wù)時(shí)，資金必須來自同名銀行賬戶等一系列保障資金安全的規(guī)定。“這些基本是常規(guī)的安全方面的要求。”有機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人如是說。

　　最終是否可行

　　以支付寶目前幾千萬的活躍用戶而言，前述規(guī)定將給目前的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)帶來很大的不便。在整體經(jīng)濟(jì)增長轉(zhuǎn)型要靠拉動內(nèi)需，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)已經(jīng)滲透到各個(gè)行業(yè)和角落的時(shí)候，故意設(shè)計(jì)辦法來限制互聯(lián)網(wǎng)支付，影響到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的增長，這樣的辦法明顯是逆市場潮流而動。因此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，有關(guān)規(guī)定能否出臺又能否得到執(zhí)行，都是巨大的問號。
　　“央行作出這樣限額的法理依據(jù)是什么呢？”有市場人士表示，如果央行從反洗錢的角度提出合規(guī)和匯報(bào)制度，市場可以接受，但作出這樣行政化的限額，令人費(fèi)解，很難不讓人聯(lián)想到是為了維護(hù)銀聯(lián)和銀行們的奶酪。“第三方支付和虛擬賬戶的發(fā)展，基本繞開了銀聯(lián)和銀行。現(xiàn)在醞釀出臺這樣的限制，是他們在央行有關(guān)部門運(yùn)作的結(jié)果。”有第三方支付機(jī)構(gòu)和市場獨(dú)立評論人士均如此分析。
　　央行原本是第三方支付市場的培育者、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的開明者，為何忽然以風(fēng)險(xiǎn)為由要大開殺戒？此間變化，非常微妙。據(jù)財(cái)新記者從權(quán)威渠道了解到，央行的態(tài)度改變，主要還是出現(xiàn)了來自高層的壓力，要求加強(qiáng)對支付寶等此類互聯(lián)網(wǎng)金融形式的監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)。而在中國，監(jiān)管和管制往往界限不清。
　　“如果說同樣的業(yè)務(wù)接受同樣的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)上銀行也應(yīng)有同樣的限額。”有市場人士表示。
　　“突破了又怎么辦？處罰的后果是什么？是罰款還是收回牌照？支付寶已經(jīng)這么大了，誰能對取消支付寶負(fù)責(zé)？”有第三方支付機(jī)構(gòu)人士問。
　　根據(jù)擬定中的管理辦法，未按《管理辦法》規(guī)定從事相關(guān)業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，將限期責(zé)令改正，并處以警告或1-3萬不等的罰款，情節(jié)嚴(yán)重的，予以注銷，涉嫌犯罪的，移送公安。