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　　上個月剛剛交付新居的周先生決定馬上裝修。手頭沒有足夠的余錢，他只得向銀行貸款。新居還在按揭，顯然不能抵押，能夠選擇的只有無抵押貸款。上周，冒著三十七八度的高溫，周先生跑了杭城多家銀行詢問無抵押貸款的事，可惜一個星期跑下來什么結果也沒有。“門檻高，利率高，無抵押貸款中看不中用。”周先生感嘆。

　　門檻高，只適合高端小眾

　　周先生在一家雜志社工作，年收入大約七八萬，因收入和工作編制都不符合銀行要求，周先生被銀行婉拒了。據了解，目前在杭州推出了個人無抵押無擔保貸款產品的城市商業銀行，有北京銀行、南京銀行、渤海銀行以及寧波銀行等。這些銀行對抵押貸款的的條件盡管各異，但門檻都很高。

　　比如，某城商行的無抵押個人信貸業務，對工資薪金收入要求是“需超過12萬元人民幣”，而且還必須是教育、衛生、電力、石化等特定行業的正式在職人員，此外，在申請轄區要擁有居住性房地產。

　　另一家銀行推出的無抵押信用貸款，聽起來很誘人，最高可提供額度最高達200萬元，然而銀行客戶經理向周先生明確表示，該產品只適合處級以上干部，換句話說，一般的公司員工要想貸款沒門。

　　年利率15.78%，如此成本嚇退申請人

　　與中資城商行門檻高不一樣，外資銀行對貸款者身份要求放低許多，比如渣打銀行的無抵押貸款“現貸派”，只要貸款人的個人信用沒有不良記錄，滿足了月收入3000元以上的條件，就可以申請。

　　乍一看，條件簡單，貸款者不免動心，真正了解后，大多數申請人都退縮了。與中資銀行相比，外資銀行不僅費率高很多，而且還會有額外的賬戶管理費、功能使用費等各種手續費，比如渣打“現貸派”規定了貸款利率7.9%~9.9%，此外，每個月還要按照貸款總額收取0.49%的賬戶管理費。以4年期為例，利率9.9%，每月賬戶費0.49%(折合年利率5.88%)，兩者相加高達15.78%。

　　有價無市，處境尷尬

　　作為城市商業銀行和一些個資銀行的主打產品，個人無抵押信用貸款為應急融資的市民打開了方便之門，然后事實上，由于進入門檻高以及貸款成本高，個人無抵押貸款申請者并不多。

　　成本高，利率高，使一些銀行推出的無抵押貸款處在“有價無市”的狀態。

　　“有時候一個月里也沒一單，很多有資金需求的客戶其基本條件都不符合我們要求，沒辦法，客戶沒抵押品，我們肯定要把控制風險放在首位。”一家城市商業銀行的個貸部負責人坦言。

　　“無抵押貸款要提高門檻和費率，這是最正常不過的事情，畢竟沒有抵押品對銀行來說經營風險極高。”一位銀行資深理財師表示，“因為沒法與大銀行搶市場，一些小銀行和外資行只能另辟奚徑，推出無抵押保證貸款，其實銀行借此來吸引人氣，真正推廣起來并不容易。”