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    信用體系不健全，缺乏抵押和擔保，民間借貸糾紛多
    風險面前銀行如何應對？

　　問題探究
　　多種困難逼迫銀行更努力

　　企業越小銀行面對的信貸風險也就越大，這也是全球中小企業信貸面臨的共同難題。特別是從去年以來，國際經濟環境日趨復雜和嚴峻，國內宏觀政策調整的累積效應顯現，全省中小企業生產經營壓力明顯加大。受此影響，中國銀行的中小企業授信業務風險管控壓力進一步增大。“目前中國銀行新模式中小企業貸款不良率還處在較低的水平，不過隨著經濟的下滑，中小企業的信貸風險可能會加劇，從而導致銀行中小企業貸款不良率會出現一定的上升，這是我們現在開展中小企業業務非常頭疼的一個問題。”程雷說，不僅如此，目前中小企業信用環境、信息基礎、外部融資環境還不完善。中小企業信息基礎設施建設比較薄弱，征信體系略顯單一，基于現有數據的信息溝通與共享平臺落后于業務實踐發展需要。
　　同時，從中小企業外部融資環境來看，政府還有較大的空間改善中小企業外部融資環境，進一步降低銀行所面臨的風險和成本。如設立擔保公司、建立風險基金、降低中小企業風險計量成本等。“業務空間很廣闊，但難度也不小，困難與機遇并存，對銀行的各個方面都是一個巨大的考驗。” 程雷補充說。
　　困難再大也要想辦法迎難而上。沈力表示，雖然今年整體環境不佳，但他們仍然對中小企業客戶經理制定了專項的考核指標，還加大了對中小專營機構的相關審批授權。“許多中小企業遇到了困難，銀行的放貸風險今年也增大了不少，但我們服務支持當地中小企業的信心沒有動搖過。”他說，與去年相比，今年的小企業信貸工作更加難做，特別是浙江的民間借貸糾紛帶來的銀行收貸給許多中小企業資金帶來了大麻煩，一些客戶經理的心理壓力也有所加大，因為擔心風險而放棄了一些可做可不做的業務。“去年額度緊，今年是額度寬松但一些有發展能力的企業卻不需要了，而一些企業卻想通過不規范運作曲線獲得不合規貸款。”他告訴記者，也有不少房地產公司通過設立經營公司來銀行獲取貸款，但最終都被他們發現并拒絕了。
　　“小企業信貸難做，小微企業的工作更難做！”如今已經是民泰銀行杭州分行小額貸款部總經理的何靖告訴記者，現在他們的目標客戶都主要集中在市場的商戶上。“我們的客戶主要是石材、服裝、燈具等市場的商戶，他們對資金的需求量不會很大但卻比較頻繁。”比如在下沙的一個石材市場就有幾十個客戶，這些商戶每次采購資金量都很大，所以企業短期的流動周轉資金就容易出現困難，因此給這部分客戶提供服務就成為他們的工作目標。
　　與普通的中小企業相比，在對這些企業的考察上要花更多的功夫。“有一些商戶提出用庫存抵押，但商品的質量和價格都非常考驗我們客戶經理的鑒定水平，萬一被蒙蔽風險就很大了。”何靖告訴記者，與去年相比今年小微企業的融資需求依舊旺盛，但由于民間借貸等糾紛多發給小微企業信貸增加了難度。“在客戶經理日常的拜訪中我們也發現，許多中小企業主往往因為無抵押或者覺得到銀行太麻煩就使用民間借貸資金，但其實他們很多都是符合我們貸款要求的，下一步我們將重點開發這些客戶。”何靖說。

　　銀行表態
　　想方設法給困難企業以幫助

　　今年全球經濟形勢不佳，給許多外貿企業帶來極大的困難，除了訂單下滑外，一些外國客商的付款也推遲了，這樣一些客戶的短期貸款就因為無法及時獲得貨款而出現了還款延誤。“對于那些正常經營的企業，因為經濟環境不好而導致的還款困難我們也會根據情況設法幫扶解決。”沈力告訴記者： “經常有客戶經理反映說，他們許多做外貿生意的客戶今年遇到貨款延遲而導致無法及時還款的情況，我們都會對該企業進行深入調查，如果經營正常且僅僅因為這個原因導致的還貸問題，我們都會想辦法幫他們解決。”沈力表示。對于未來的中小企業信貸，他認為雖然銀行在抵押和擔保上也有許多創新，但大量的小企業特別是小微企業還是缺乏足夠的抵押和擔保，和中小企業融資相關的許多配套措施還需要政府其他部門來一起支持幫助解決，僅靠銀行一家肯定是不行的。
　　“今年不少中型企業的貸款需求出現了減少的跡象，不少企業甚至選擇了提前還款，目前在中行已經通過審批而沒有使用授信的中小企業數量大大超過了往年。”程雷分析說，今年中行將重點推廣“網絡通寶”、“稅務通寶”、“循環貸”等產品，通過產品創新進一步拓寬企業貸款渠道，降低企業準入門檻，同時積極運用科技手段，幫助廣大中小企業化解危機，轉危為安。“企業要轉型升級，銀行也要轉型升級，我們將中小企業業務作為轉型發展的重要舉措，重點保障中小企業授信增長，其增速將繼續保持高于全行平均貸款增速，針對不同地區、不同行業、不同類型和不同規模的小微企業進行分層分類支持。”
　　“在平時工作中我們也發現，使用民間借貸的小微企業主很多，這在企業經營好的時候肯定沒問題，但在目前經濟環境整體不好、企業利潤下滑的背景下就很容易出問題。”唐曉東分析說，如果民間借貸是3分的利息，但企業經營有5分甚至更多的利潤，那么企業發展就沒有問題，但一旦企業經營利潤下降只有2分甚至1分了，企業的資金就會出現問題了，一旦爆發出來對企業和銀行都是個大問題。
　　何靖也表示，他們在調查過程中都會特別重視這個問題。“我前幾天剛接待一個客戶的擔保者，他擔保的客戶因為欠民間高利貸太多到澳門去賭博了。”唐曉東說，小微企業主的民間借貸和賭博等不良嗜好是他們放貸工作中的最為擔憂的兩個問題。“這些問題一般比較隱蔽，一旦出現又會給企業和銀行帶來巨大的問題。”唐曉東認為，對于未來他最大的愿望就是民間借貸能夠陽光化，溫州的金融改革就有這方面的舉措，只有這樣他們才能清楚了解企業的資產風險情況，然后做出合適的放貸決定。

　　記者手記
　　小企業貸款不僅僅是“難”

　　一直以來，大家都覺得小企業貸款很難，特別是在過去的幾年里，由于資金面緊張，大家甚至用“錢荒”來形容中小企業貸款難。在經過連續三次降低存款準備金率和兩次降息之后，銀行的資金緊張程度已經大大緩解，小企業貸款是否已經不再難了呢？調查經歷告訴記者，事實并非如此，對于那些可以貸款的中小企業（更多的是“中”企業），貸款確實不再難了，而對于那些微小企業來說，貸款依舊是困難重重。
　　在采訪中，包括中國銀行和浦發銀行在內，都說遇到了企業提前還貸或者壓縮貸款規模的案例，而在以小微企業客戶為主的浙江民泰銀行，記者卻并沒有聽到這一點，反而是銀行抱怨沒有足夠的錢去放貸，希望能夠加快金融創新，通過發行金融債等獲得更充足的資金。而他們的客戶世翔信息技術有限公司老板在接受記者采訪時也表示，像他們這樣無法獲得銀行貸款的小企業還有許多許多。但銀行的客戶經理在調查中也發現，許多客戶寧愿依靠民間借貸也不想和銀行打交道，這也說明向銀行貸款還是有難度的，我們銀行需要放下身段，主動給更多的小微企業提供服務。
　　有需求的客戶無法得到滿足，而銀行給予貸款的客戶卻紛紛放棄貸款或者提前還款，這也充分暴露出中小企業貸款“難”不僅僅是銀行或者企業的問題，正如多家銀行信貸負責人在采訪中提到的那樣，中小企業外部融資環境還需要改善，中間的渠道還需要通過政府部門的努力而變得更加通暢，只有這樣，我們才能更好地解決中小企業融資難。

　　名家觀點
　　樊綱：應大力發展直接融資

　　著名經濟學家、國民經濟研究所所長樊綱近日在“2012產業金融創新與發展高峰論壇”上表示，大力發展直接融資，是解決當前中小企業融資難的較好出路。他認為，中小企業應當以開放的態度，考慮出讓一定的股權以獲得融資，抓住機會壯大發展。
　　“直接融資就是股權融資，區別于借貸付利息這種間接融資，其基本特點就是這個錢要投到股份上，將來他的回報是能夠分你的紅。”樊綱如此解釋直接融資。
　　樊綱認為，間接融資往往只能解決一些流動資金的問題。但考慮到長期發展，根本渠道是直接融資。“作為一個創業者、企業家，你不能老盯著銀行資金。銀行不可能給你長期貸款，一旦有宏觀調控，資金很容易停掉。你沒有資金的話，你要讓步股權，你要和別人合作，你要告訴別人信息，告訴別人你在干什么。”樊綱說道。
　　“直接融資是一個全過程，不是一次性融資。”樊綱說，“直接融資可以從很早開始，從天使投資開始，然后開始有幾輪風險投資，然后根據盈利情況有股權的融資，IPO之前再融資，最后是IPO。他可以使你在企業發展初期便得到融資，一路發展。”
　　樊綱認為，通過直接融資，投資者本身可以給企業帶來包括市場經驗、企業管理制度、社會資源在內的許多支持。“有一些基金還是專業化的基金，他專注于某個領域，在這個領域有專業的知識，投資者本身還可以做企業的發展顧問。”樊綱說道。
　　在直接融資市場的監管方面，樊綱表示，“PE不是公共投資的問題，不是千百萬股民的問題，而是私人的問題。嚴格說來這不需要公共機構監管，還是應該歸為民間自發組織的投資行為。”
　　“但我們還是要建立相關的制度去支持直接融資的健康發展，否則，井噴式的、大浪淘沙式發展中難免會出現一些問題。”樊綱補充道。

　　新聞縱深

　　上半年全省銀行業金融機構
　　規模擴張速度放緩 不良貸款“雙升”

　　前天公布的浙江省銀監局統計數據顯示，2012年上半年我省銀行業金融機構資產總量增速回落，不良貸款“雙升”，風險抵御水平總體較高。
　　其中資產負債增速同比放緩。截至2012年6月末，全省銀行業金融機構本外幣資產總額82110億元，比年初增加6565億元，同比增長13.6％，增速同比回落6.2個百分點。銀行業金融機構本外幣負債總額79475億元，比年初增加6816億元，同比增長13.9％，增速同比回落5.2個百分點。
　　不良貸款“雙升”，撥備覆蓋率高位回落。截至2012年6月末，全省銀行業金融機構本外幣不良貸款余額759億元，比年初增加267.7億元；不良貸款率1.34％，比年初上升0.42個百分點。全省中小法人銀行業金融機構撥備覆蓋率為289.98％，比年初下降39.82個百分點，同比下降46.49個百分點。
　　平均資本充足率處于較高水平。截至2012年6月末，全省中小法人銀行業金融機構平均資本充足率為13.26％，比年初下降0.16個百分點，比去年同期提高0.93個百分點。