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    據《北京晨報》報道，如今買房，消費者除了關注房價本身，還就貸款方式細算一筆賬。然近日中易安房地產擔保有限公司的專業人士提出：“辦理貸款除考慮利息還應注意成本，變更貸款、提前還款等大家常提到的‘省錢’方式還是要慎行。”

    變更貸款要慎重

    買房人劉先生通過銀行的搭橋，想跟某家擔保公司簽訂協議，辦理轉按揭業務，光擔保費就得花9000多元，加上其他證件的辦理費，一共要花10200元。“當我了解到劉先生只剩20萬貸款后，勸阻了他。根據政策、利息、資金成本等因素綜合考慮，劉先生的這次貸款變更并不劃算。”中易安市場總監徐東華通過這個案例給記者引出了“資金成本”的概念。

    據徐東華介紹，在選擇貸款的過程中，手續費、違約金都屬于辦理貸款的資金成本。前一段時間7折利率出臺，不少人選擇了變更貸款產品。“通過我們的實際業務發現，不少客戶都忽視了資金成本的問題。”徐東華認為，一味地追求利息節省很可能導致大量資金成本的增加，最終得不償失。“消費者應該選擇咨詢正規的擔保公司，做出個性化的貸款優化方案。”

    提前還款不一定讓所有借款人省錢

    “大家一直認為，只要提前還款就能減少利息，事實上這是錯誤的。”徐東華指出，對“提前還款”的理解在一定程度上反映了中國式的傳統思維邏輯對“時間成本”理解的誤區。對于普通老百姓來說，提前還款應該首選縮短貸款年限而非月供，這樣才能有效地減少總利息。貸款時間越短，總利息越少。但對現金流要求較高的人群，如果要優化利息的話，更適合采用增加還款頻率的方式，例如“雙周供”產品。

　　不用信用卡不代表信用好

    隨著個人信用記錄在經濟生活中的影響越來越大，個人信用已經開始直接影響貸款人的利率和額度。“信用好的人貸款利率更低、額度更高，信用不好的人貸款的成本則會增加很多。”徐東華這樣形容，信用成本是通過平時的信用記錄累計而成的財富。

    在積累信用成本的過程中不少人存在這樣一個誤區，“不貸款、不刷卡，信用就會好”。“信用記錄一片空白不能給您任何加分。”徐東華解釋，“至少擁有一張信用卡并經常使用,同時保證按期還款，間隔一段時間后再提出提高信用額度申請，是增加信用的最有效辦法。”

    在日常生活中，資金成本、時間成本、信用成本的影響存在于生活的方方面面，卻被很多消費者忽略。