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　　隨著科技的進步，存折已經基本退出歷史舞臺，紙幣的使用也越來越少，取而代之的是一張張造型精美，小巧便捷的銀行卡。然而，在人們享受現代金融成果的同時，一條條以“銀行卡”為中心的利益鏈也悄然形成，每時每刻在侵蝕持卡人的權益。在銀行卡案件激增的背后，我們不禁發問，你真的了解銀行卡嗎？

    七宗罪之一：辦理規章成虛設銀行得利風險自擔

　　接觸銀行卡，總是要從辦理開始，無論是儲蓄卡還是信用卡，填寫各式各樣的單據并簽名總是免不了，但是，在這個過程中，申請人的資料就有了被泄露的風險，銀行內部人士販賣客戶資料的報道屢見不鮮。而以發卡量作為重要評比數據的銀行自然是以量取勝，即便條件不夠不能辦卡，各銀行的銷售人員也會絞盡腦汁甚至不惜違規操作，在每年以億計的銀行卡增長背后，存在多少問題不得而知，但是，在客戶并無過錯且受到損失之后，一些銀行的態度卻讓我們看到了不負責任。

　　　【案例】

　　填寫一張申請表，為何收到兩張信用卡？近日有媒體報道稱，在不到一個月的時間里，張女士收到浦發銀行信用卡中心寄來的兩張白金信用卡。讓該女士疑惑的是她只是完整地填寫了一張信用卡申請單，但是卻收到兩張信用卡。原來是因為張女士不小心誤入“釣魚”辦卡的陷阱，從主動辦卡變成了“被辦卡”。
　　張女士撥通了浦發銀行信用卡中心客服電話，把自己的經歷詳細地向該行客服人員做了闡述，希望得到解答。當問到辦理浦發銀行信用卡是否需要一式兩份時，該客服人員表示這是銷售部門的流程，自己并不知情。“我們幫您做了登記，三個工作日內會有銷售部門專員跟您聯系，為您做出解釋。”前述客服人員表示。截至記者發稿前，張女士尚未接到相關電話。
　　張女士表示，自己雖然并不排斥多幾張信用卡，但是從主動辦卡變成“被辦卡”，有種被忽悠的感覺，可能根本就沒什么支行留存，只是自己不小心誤入“釣魚”辦卡的陷阱。

　　　【點評】

　　銀行希望做大做強信用卡市場，搶占更多份額，這無可厚非。然而銀行要贏得市場，需要從客戶的實際需求出發，真正做到以客戶為中心，服務好客戶。這樣才能實現銀行與客戶之間的“雙贏”。否則客戶在“被辦卡、被用卡”后，感受度之差可想而知。因此也將會導致銀行的口碑、品牌以及信譽度等都會大打折扣。
　　所以，銀行方面需要嚴格把控員工，不要只拿辦卡數量這類“GDP”似的簡單指標來考核員工業績。如果這樣的話，只能逼迫員工采取不當手段，最后客戶中“老賴”也會增多，甚至導致銀行方面壞賬增長。

　　七宗罪之二：銀行卡密碼成銀行拒賠借口

　　設置銀行卡密碼本是為了安全，在銀行卡不幸丟失后，在掛失之前，密碼成為了防止財產損失的唯一屏障。然而，媒體"無密碼信用卡更安全"的報道讓人們疑惑，難道多年的習慣竟是錯誤的，銀行卡密碼是銀行拒賠損失的借口。

　　【案例】

　　李女士于2011年11月1日被盜刷11萬元，而在盜刷前的一年時間內，她從未使用過該卡。案發當天，李女士就向當地公安報案，兩個月后才由廣州越秀法院正式立案，并于2月10日開庭。昨日，記者致電李女士獲知，一審判決結果已經公布，李女士只能獲得50%賠償。"早就料到會有這種結果，法院似乎早就跟銀行達成了共識。但我都一年沒用卡，密碼泄露的責任肯定不在我，所以我正在考慮是否進行上訴。"
  　殷先生是另一位被盜刷了35萬的銀行儲戶，他維權意識較強，到目前為止還未進入司法程序。他表示："從已有的案件來看，只能獲得50%賠償的情況居多。但我希望通過大家的努力，一起維護消費者在這類案件中的權益。"
　　而據上述李女士透露，在銀行卡盜刷案件中，密碼丟失責任的認定是最關鍵的。"銀行卡被盜刷要有兩個條件，一是銀行卡丟失或被復制，二是密碼的泄露。"李女士分析道，在銀行卡這方面，由于銀行系統無法鑒別銀行卡的真假，所以這方面的責任是由銀行承擔，法院對這一點也作出了認可。而在密碼方面，銀行一直咬定密碼的丟失全在持卡人，而且舉證責任也應該由持卡人承擔。"在舉證方面，消費者完全是弱勢地位，舉證責任應該由銀行承擔才對。"

　　【點評】

　　"在銀行卡密碼方面，持卡人和銀行都持有。所以持卡人和銀行持有的密碼保的。"律師陳志華表示，義務的對等就決定責任的對等，密碼一旦泄露，不能僅由持卡人舉證，銀行也應承擔相應的舉證責任。

　　七宗罪之三：銀行卡理財被人遺忘的生財之道

　　銀行理財產品如今越來越火，銀行卡理財卻鮮有人關注，孰不知銀行卡里的錢也都是可以利用的，而且利息也十分可觀。

　　【銀行卡巧理財】

　　浦發、民生、招行、交行、興業等多家銀行卡都具有這一功能，使用起來也很方便。簡單地說，就是在一張銀行卡內設有了多個賬戶，活期賬戶和多個不同期限的定期儲蓄賬戶。按照客戶的需要，持卡人可以預先在銀行柜臺上設立一定的資金"觸發點"，超過觸發點的活期存款，銀行系統就會幫你自動搬家，挪到指定的定期儲蓄賬戶上，從而為卡上的現金獲得了高于活期存款的收益。
　　在這種定、活期存款約定轉存的管理中，一般會有兩種模式。一種以浦發東方卡為代表，設定好活期存款賬戶的資金額度，比如設為1000元，那么當你卡內的活期存款高于1000元，銀行就會自動地把多出來的資金轉到你事先指定的定期存款賬戶上(3個月、半年、1年等)。還有一種正好相反，設定好定期存款的數額，其余的資金則劃轉到活期賬戶里來，民生卡的"錢生錢理財"就屬于這一類型。
　　如果需要動用資金，也沒有問題。銀行卡會逆向實時地把你存入定期儲蓄賬戶的資金再搬出來，保證你的資金調度。當然這部分資金如果還沒有存足期，就只能按活期儲蓄來記息了，定期賬戶上的剩余資金則可以繼續享受定期存款的收益。民生卡還有一種功能，當你在商戶消費時，消費金額超過了活期賬戶的余額，民生卡還可以將你的資金從定期賬戶中調度出來供消費之用。如果你能在當日就將不足的活期賬戶余額補足，銀行還可以大度地不計較定期賬戶調度出來的資金的利息損失。

　　七宗罪之四：手續費年費各不相同冤枉錢不要花

　　各銀行的手續費收取各不相同，信用卡免年費條款也差異巨大，甚至同一銀行的不同卡種收費也不同，根據自身需求選擇合適的銀行卡是一種技巧，也能在不知不覺中省下許多精力與花銷。

　　【案例】

　　異地手續費、跨行手續費這些收費項目，對于很多使用銀行卡的人來說都不會陌生。在不少人看來，這些三五塊錢的手續費不過是“小錢”。然而，近來，市民小張就讓這樣的“小錢”給坑了。他在外地的自動取款機上用中國銀行卡取了300元現金，卻被收了高達12元的異地跨行服務費。而同樣的業務在其他商業銀行辦理，最低只收2塊錢，甚至還能享受前三筆免費的優惠。一向不被人關注的“小錢”咋有這么大的差距?

　　取300元卻扣了12元服務費中行異地跨行取款費被指“坑爹”

　　小張和同學去外地旅游，因為身上的現金不夠，附近又沒有中國銀行網點，無奈之下，小張選擇在其他銀行的自動柜員機上取了300元現金。雖然小張也知道異地跨行取款手續費肯定會比較高，但是當他看到自己的扣款明細時，還是吃了一驚。
    “我就取了300塊錢，居然扣12元手續費，這相當于4%的服務費，這也太坑爹了吧。”小張氣憤地說。
　　小張原本以為是中行扣錯錢了，然而，當他致電客服進行咨詢時卻被告知，持中國銀行的借記卡進行異地跨行取款確實是每筆12元的服務費。“看來我還該慶幸呢，要是這300塊錢，我分三次取，那就得扣36元。”小張無奈地說。